54 Обязательные виды страхования понятие и характеристика

законом возлагается обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (п. 2 ст. 927 ГК). Обязательным может быть как имущественное, так и личное страхование. По обязательному страхованию можно страховать:

- жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

- риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Иные виды страхования обязательными быть не могут.

Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком. Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет.

Не заключение договора обязательного страхования ставит страхователя в положение страховщика, который несет риск, хотя и не получил страховую премию.

Обязательное государственное страхование устанавливается законом в отношении жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий в целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства (п. 1 ст. 969 ГК). Обязательное государственное страхование гражданской ответственности и, естественно, предпринимательского риска не допускается.

В роли страхователей выступают федеральные государственные органы исполнительной власти, т.е. бюджетные учреждения.

Застрахованными по обязательному государственному страхованию выступают государственные служащие. Обязательное государственное страхование оплачивается страховщиком в размере, определенном законами и иными правовыми актами о таком страховании, за счет средств, выделяемых страхователям из федерального бюджета. Страховщикам приходится соглашаться с установленным размером страховой премии либо вовсе отказаться от государственного страхования. При не выделении средств страховая выплата производится страхователем за счет своих средств, причем государство несет субсидиарную ответственность по этому долгу.

Объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования совместно с несколькими страховщиками (сострахование). Сострахование — способ разделения риска между двумя или более страховщиками путем отнесения на каждого из них заранее обусловленной доли возможных убытков и причитающейся страховой премии. Непременным условием сострахования является его осуществление в отношении одного и того же события (страхового случая). Сострахование следует отличать от смежных конструкций. Если объект застрахован по нескольким договорам, то имеет место двойное страхование (п. 4 ст. 951 ГК), если же он застрахован от разных рисков, то имеет место обычное страхование в порядке ст. 952 ГК.

Страхователем в данном случае выступает одно лицо, а страховщиков несколько. При этом договор может быть заключен в пользу другого лица (выгодоприобретатели). Объект может быть застрахован по одному договору с несколькими страховщиками от одного страхового риска и по этому же договору — от разных рисков. В договоре возможно несколько вариантов определения прав и обязанностей:

1) права и обязанности страховщиков четко определены. В этом случае каждый из них отвечает по своим обязательствам самостоятельно;

2) конкретные права и обязанности каждого страховщика не определены. В этом случае все они несут солидарную ответственность (ст. 322—326 ГК) перед страхователем (выгодоприобретателем) и вправе требовать выплаты страхового возмещения (страховой суммы) как от всех страховщиков совместно, так и от каждого из них в отдельности, притом полностью или в определенной части.

В соответствии со ст. 967 ГК риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть застрахован им полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору перестрахования.

Характеризуя перестрахование, следует учесть ряд важных обстоятельств:

1)  оно может иметь место при договоре и личного, и имущественного страхования;

2)  согласия страхователя на перестрахование не требуется;

3)  объектом договора перестрахования может быть лишь риск выплаты: страхового возмещения по договору имущественного страхования; страховой суммы (по договору личного страхования);

4)  этот риск может быть застрахован полностью либо в части;

5)  страховщик может заключить договор перестрахования как с одним, так и с несколькими страховщиками;

6)  форма договора перестрахования подчиняется общим правилам, т.е. должна быть письменной.

Существенными в договоре перестрахования являются условия о: страховом риске, который перестраховщик застраховал в качестве страхователя; страховом случае, от которого этот риск застрахован; размере страховой суммы, в пределах которого будет выплачено страховое возмещение перестраховщику-страхователю; срок действия договора перестрахования (п. 1 ст. 942 ГК).

Несмотря на договор перестрахования, ответственным перед страхователем за выплату страхового возмещения или страховой суммы по основному договору остается страховщик.

От перестрахования следует отличать взаимное страхование. Согласно ст. 968 ГК граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств. Эти общества являются некоммерческими организациями, они осуществляют, прежде всего, страхование имущественных интересов своих членов, которыми могут быть как граждане (в т.ч. предприниматели), так и юридические лица (в т.ч. коммерческие организации) При этом они объединяют необходимые для осуществления взаимного страхования средства.

Общества взаимного страхования могут страховать:

1)  риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

2)  риск ответственности по обязательствам возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью, имуществу других лиц;

3)  риск ответственности по договорам своих членов с другими лицами;

4)  предпринимательский риск.

Несмотря на уже почти 18 лет свободного рынка, следует констатировать, что в России обязательное страхование развивается не слишком быстро. Перечислим «работающие» виды:

1. ОСАГО. Принятие в 2003 году Закона об «Обязательном страховании автогражданской ответственности», несомненно, оказало положительное влияние как на ситуацию на дорогах, так и на развитие всего российского страхования. Несмотря на многочисленные недочеты, страхование ОСАГО продолжает развиваться.

2. Обязательное медицинское страхование. В соответствии с Законом РФ "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" по ОМС застрахован любой гражданин РФ. При нынешнем уровне здравоохранения подобную защиту можно рассматривать лишь как минимально возможную.

3. Обязательное страхование гражданской ответственности перевозчиков ( в соответствии с Указом Президента РФ № 750 от 07.07.1992). До начала 2013 года являлось чистой формальностью. Наиболее известная ее часть – пресловутые 2,3 руб. страховки в стоимости железнодорожного билета. Конечно же, денег, полученных по такой страховке, не хватало даже на первоначальное лечение.

4. Обязательное страхование ответственности при эксплуатации опасных производственных объектов (ОПО). Также является легко исполняемой обязанностью, далекой от истинного смысла и задач подобного вида страхования.

5. Обязательное страхование военнослужащих – Федеральный Закон от 28.03.1998 № 52-ФЗ.

Остальные виды обязательного страхования находятся только на стадии обсуждения:

обязательное страхование жилья – продвигает подобный законопроект Госстрой;

Обязательное страхование всех физических и юридических лиц, оказывающих медицинские услуги на территории Российской Федерации;