Недепозитные источники привлечения средств коммерческих банков

Недепозитные привлеченные средства – средства, которые банк получает в виде займов или путем продажи собственных долговых обязательств на денежном рынке.

Структура недепозитных средств: 1)МБК (делятся на: 1)централизованные – предоставленные НБРК; 2)децентрализованные – предоставленные банками друг другу;); 2)кредиты НБРК; 3)выпуск долговых ЦБ; 4)операция РЕПО; 5)получение займов на рынке евродолларов; 6)продажа банковских акцептов

Эти источники дают банкам возможность восполнять депозитные потери, быть готовыми к непредвиденным обстоятельствам (например, неожиданному оттоку депозитов).

Межбанковские кредиты – кредиты, выдаваемые банками др.др. на принципах возвратности, срочности и платности. Цель МБК для заемщика - получить ресурсы для последующего предоставления ссуды своему клиенту. Цель МБК для кредитора - разместить на определенный срок временно свободные ресурсы.

Законодательно установлены след. виды кредитов: 1)Овердрафт представляет собой отрицательный баланс на текущем счете клиента банка. Овердрафт - это форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется путем списания банком средств по счету клиента сверх его остатка. В результате такой операции образуется отрицательный баланс, т.е. дебетовое сальдо - задолженность клиента банку. Банк и клиент заключают между собой соглашение, в котором устанавливаются максимальная сумма овердрафта, условия предоставления кредита, порядок погашения его, размер процента за кредит; 2)Овернайт - сверхкраткосрочный кредит, используемый на рынке МБК, сроком на сутки либо на выходные - с вечера пятницы до утра понедельника, предоставляется банкам (пользователям МСПД) для завершения окончательных расчетов.

Операция РЕПО - двусторонняя сделка, предметом которой является продажа и обратный выкуп ЦБ через определенный срок по определенной цене. Прямое РЕПО – продажа ЦБ с обязательством обратной покупки. Обратное РЕПО – покупка ЦБ с обязательством обратной продажи. Доходность операции составляет разница между ценой открытия и закрытия РЕПО. Операции РЕПО делятся на 3 вида: 1)ночные (на один день); 2)открытые (срок не установлен); 3)срочные (больше чем, на один день, с фиксированным сроком). БВУ проводят операции РЕПО с ЦБ: 1)ГЦБ; 2)акции и облигации крупных промышленных предприятий и банков; 3)депозитные сертификаты. Данная операция используется для краткосрочного кредитования банков или же изъятия избыточной ликвидности у банков.

Евродоллары – это вклады, выраженные в долларах США, но принадлежащие банкам или др. владельцам, расположенным за пределами США. Крупные банки США обычно используют рынок евродолларов для получения займов в периоды затруднений на внутреннем рынке. По евровалютным депозитам не выплачиваются налоги и не формируются резервы, т.к. они являются временными депозитами, не гарантированными государством.

Банковский акцепт – это согласие банка на оплату платежных документов и определенная форма гарантии их оплаты. Оформляется в виде соответствующей надписи на документах банка-акцептанта. Должник обычно переводит сумму долга при наступлении срока оплаты в банк, который и проводит платеж. В случае неплатежеспособности должника оплата осуществляется за счет банка-акцептанта. Банковский акцепт - банковская ссуда, которая обычно используется фирмой для финансирования, транспортировки или хранения товаров и может быть продана банком - кредитором другим банкам.

Синдицированный кредит (заем) предоставляется двумя или более банками одному заемщику. Группа банков-инвесторов объединяет свои временно свободные денежные ресурсы для кредитования крупномасштабного мероприятия, которое не под силу осуществить одному фин.учреждению из-за недостаточности ресурсов или ликвидности. В рамках такого объединения (синдиката) риск, связанный с долгосрочным кредитованием, распределяется между участниками, что позволяет банкам – членам синдиката поддерживать свои ликвидные резервы на более низком уровне. Заемщик имеем возможность привлечь средства легче и быстрее, чем при поиске частных инвесторов. Кроме этого заемщик получает «дешевые» деньги, т.к. пропадает необходимость в уплате многих косвенных платежей и налогов; снижаются затраты на аудиторов, экономистов и юристов, так как упрощаются требования к отчетности. При выдаче синдицированного кредита подписываются обязательства, при нарушении которых кредиторы имеют право требовать досрочное погашение кредита и применять штрафные санкции к заемщику. Синдицированные кредиты являются хорошим инструментом проникновения крупных банков в регионы. Позволяют крупным заемщикам получать кредит на выгодных условиях и с меньшими рисками.

Особенности синдицированного кредита: 1)Объём. В результате синдицирования заёмщик получает весьма крупные суммы (от 10 млн. до миллиардов долл.), которые банки обычно не дают в кредит единовременно одному заёмщику. 2)Условия. Все условия кредита, в том числе права и обязанности кредиторов и заёмщика, изложены в единой многостраничной документации по английскому праву, подписываемой всеми сторонами. 3)Срок. Как правило, сроки синдицированных кредитов составляют от 6 месяцев до 3 лет, иногда достигая 10 — 15 лет (для проектного финансирования). 4)Время подготовки. Как правило, срок структурирования сделки и подготовки документации составляет 1,5 — 2 месяца для участников рынка и около 3 месяцев для новых участников. 5)Особые условия. Синдицированные кредиты, в отличие от стандартных банковских кредитов, предполагают наличие специальных финансовых и других ковенантов (обязательств), нарушение которых может повлечь за собой требование кредиторов о досрочном погашении кредита.