Кредитная история заемщика. Кредитное бюро: мировой опыт, внедрение в практику Казахстана

Кредитная история заемщика - данные, свидетельствующие о том, насколько хорошо соблюдаются заемщиком правила заимствования и исполнения обязательств, вытекающих из условий кредитных сделок. Кредитная история - внутренний документ банка, характеризующий финансовое состояние клиента, аккуратность возврата кредитов и пр.

Кредитный риск - риск возникновения расходов (убытков) вследствие нарушения клиентом первоначальных условий договора (контракта) по исполнению им взятых на себя денежных обязательств при проведении заемных и других операций.

Кредитное бюро – это коммерческая организация, в которой собираются и хранятся данные обо всех людях и учреждениях, когда-либо бравших кредиты. Оно создано для того, чтобы банки могли знать о предыдущих кредитах своего потенциального клиента, о том, как он погашал (или не погашал) свои обязательства, и исходя из этого решать – давать ему кредит или нет. Оно позволит снизить риски в банковской сфере и значительно повысить качество кредитных портфелей. Официальным днем рождения первого кредитного бюро считается 2 сентября 2004 года. Учредителями ПКБ являются 7 крупнейших БВУ РК: БТА Банк, Казкоммерцбанк, Народный Банк Казахстана, Альянс Банк, АТФ Банк, Банк ЦентрКредит, Цеснабанк. Все кредитные истории хранятся в бюро в течение 10 лет.

Основными видами деятельности КБ являются формирование кредитных историй и предоставление кредитных отчетов. Дополнительные виды деятельности: 1) оценка кредитоспособности субъектов кредитных историй, осуществляемая на основании разработанной ими методики; 2) маркетинговые и статистические исследования; 3) формирование и ведение базы данных по страхованию в соответствии с договорами кредитного бюро со страховыми (перестраховочными) организациями и предоставление им информации на условиях договоров.

Кредитное бюро вправе: 1) заключать договоры о предоставлении информации с поставщиками информации и (или) о получении кредитных отчетов с получателями кредитных отчетов; 2) требовать от поставщиков информации предоставления подтверждения о получении согласия субъекта кредитной истории на передачу сведений о нем в кредитные бюро, а также полной и достоверной информации, формирующей кредитные истории; 3) открывать филиалы и представительства в порядке, определенном законодательством РК;

Кредитное бюро обязано: 1) осуществлять формирование кредитных историй; 2) предоставлять кредитные отчеты при наличии подтверждения о получении согласия субъекта кредитной истории; 3) не допускать раскрытия информации, содержащейся в кредитных историях; 4) по заявлению субъекта кредитной истории представить ему сведения о поставщике информации, предоставившем информацию, оспариваемую субъектом кредитной истории; 5) отказывать в предоставлении кредитного отчета, если запрос о его предоставлении составлен с нарушением требований, установленных законодательством РК; 6) вести учет и представлять отчетность о своей деятельности в соответствии с законодательством РК;

Мировой опыт: появление первых кредитных бюро приходится на конец XIX века. Тогда они впервые появились в Австрии, США и Швеции. Бум в создании кредитных бюро произошел сравнительно недавно. Опрос, проведенный в 2002 году Всемирным банком, показал, что начало функционирования примерно половины организаций приходится на конец 80-х - начало 90-х годы ХХ века. Латинская Америка:14 из 30 фирм организованы в 1989 году. Восточная Европа - в 1992 году. В Западной Европе также происходит бурное развитие кредитных бюро, открытие новых фирм отмечалось в Италии, Австрии и Испании. В РК КБ появились недавно, и у большинства, потенциальных заемщиков, нет и не может быть многолетней кредитной истории. Поэтому клиенту необходимо предоставить банку справку о доходах за последний год – это только часть информации, которая позволяет банку оценить его кредито- и платежеспособность.

Инициаторами создания кредитного бюро в РК стали Национальный банк и Агентство по надзору за рынком. Финансировало проект посольство Соединенных Штатов. Для Казахстана это - важный шаг в становлении финансовых институтов, как считают специалисты.