20. Современные банковские услуги: лизинговые, факторинговые, ипотечные

В настоящее время наблюдается рост доли доходов от предоставленных банком комиссионных банковских услуг. К наиболее распространенным можно отнести: выдачу гарантий, трастовые услуги, факторинговые услуги, лизинговые операции, ипотечные др.

Лизинг - безденежная форма кредита, а также разновидность аренды с последующей передачей пользования машин, оборудования, др. материальных средств и постепенной выплатой их ст-ти. Подобные сделки закл-ся на срок от 1 до 15 лет. В качестве лизинговых компаний выступают банки, их подразделения или дочерние компании промышленных п/п-ий.

Факторинг – кр/ср кредитование поставщика путем покупки у него требований покупателю. В таком кредитовании участвуют три субъекта: фактор факторинга (фактор); поставщик, у которого имеются платежные требования к своим дебиторам; должник, т.е. дебитор, обязанный оплатить платежное требование. Ф. бывает конвенционным или конфиденциальным. Конвенционный Ф. предст-ет собой систему фин-ого обслуживания клиентов, включающую бухгалтерский учет, страхование, кредитование, расчеты с покупателями и поставщиками. Конфиденциальный Ф. рассм-ет ограниченный перечень услуг: приобретение у поставщиков право на получение платежа по товарным операциям от определенного должника; покупка у поставщика просроченной дебиторской задолженности; покупка векселей. Факторинг может быть открытым, когда должник уведомляется о продажи выписанных на него требований, и скрытый, когда никто из контрагентов не знает о кредитовании продаж.

Ф. осуществляется на платной основе, размер платы опред-ся исходя из ставки банковского % и среднего срока оборачиваемости ср-в и размера комиссионного вознаграждения.

Ипотечный кредит, выдаваемый под залог недвижимости, включая земельную собственность, яв-ся одной из форм кредитования, активно используемых в рыночной эк-ке. Земельная собственность вовлекает в систему рыночных кредитных отношений организации и население, имеющие в собственности приватизированные квартиры, земельные наделы, жилой фонд.

Система ипотечного кредитования вкл-ет 2 направления:

- Непосредственную выдачу ипотечных кредитов хозяйствующим субъектам и населению;

- Продажу ипотечных кредитов на вторичном рынке (ипотечных обязательств), которая обеспечивает дополнительное привлечение ресурсов для кредитования.

Первым направлением занимаются в основном ипотечные банки, вторым - финансовые компании, фонды, скупающие активы ипотечных банков, обеспеченные залогом имущества, и затем от своего имени на их базе выпускающие ценные бумаги (облигации). Ценные бумаги ликвидны, поскольку обеспечены недвижимостью и позволяют получать долгосрочный и стабильный доход на инвестиции.

Вторичный рынок ипотечных кредитов представляет собой совокупность отношений м/у участниками ипотечного рынка, обеспечивающих формирование совокупного кредитного портфеля ипотечной системы за счет трансформации закладных в ипотечные ценные бумаги и размещения их среди инвесторов.

В зависимости от объекта кредитования банки предоставляют жилищные кредиты 3 видов: - земельный; - строительный; - кредит на приобретение жилья.

Субъектами рынка ипотечных кредитов выступают:

1. Система финансово-правового регулирования;

2. Заемщики;

3. Кредиторы;

4. Инвесторы;

5. Компании, которые определяют инфраструктуру ипотечного рынка.