29. Организация и функции страхования.

Страхование - это система экономических отношений, возникающая при образовании специального фонда средств и его использования в целях:

• возмещения ущерба, причиненного имуществу различными неблаго­приятными факторами;

• оказания помощи гражданам при наступлении различных событий в их жизни.

Страхование выражает особые экономические отношения, отличные от кредитных бюджетов. Страховое звено - это особое звено финансово-кредитной системы.

Отношения страхования возникают между страховщиком и страховате­лем. Страховщик - это организация, ведающая созданием и использованием денежного фонда. Страхователь - лицо, вносящее в названный фонд установ­ленные платежи.

В личном страховании существует еще иные участники страховых отно­шений - застрахованный и лицо, в пользу которого заключен договор страхо­вания. Однако договор личного страхования заключается в отношении жизни самого страхователя, поэтому понятия «застрахованный» и «страхователь» час­то совпадают.

Страховой фонд - это резерв материальных или денежных средств, пред­назначенный для обеспечения расширенного общественного воспроизводства при наступлении неблагоприятных событий.

Признаки страхования:

- страхование носит исключительно целевой характер;

- страхование носит также вероятностный характер - никогда неизвестно заранее, наступит ли определенное обстоятельство;

- страхование возрастное.

Страхование выражает свою сущность через функции, аналогичные функциям финансов: распределительную и контрольную, имеющих, однако, специфические особенности.

Распределительная функция передается через специфические функции страхования:

• рисковую;

• предупредительную;

• сберегательную.

Она непосредственно связана с назначением страхования и заключается в оказании денежной помощи пострадавшим. Именно в рамках этой функции происходит перераспределение стоимости среди участников страхования.

Несмотря на то, что основанная цель коммерческого страхования - из­влечение дохода, максимизация прибыли, главная цель любого страхования -это финансовая помощь при наступлении рискового события.

Предупредительная функция выражается в финансировании мероприятий по уменьшению страхового риска Она предполагает заключение страхового договора до наступления события и заблаговременную выплату страхователем некоторой суммы в зависимости от величины страхового риска. Сберегательная функция аналогична кредитованию. Накопленные с помощью страхования не­которые суммы позволяют поддерживать определенный уровень жизни в пре­старелом возрасте.

Контрольная функция проявляется посредством:

• формирования страховщиками страховых резервов, гарантирующих выполнение принятых обязательств;

• обеспечением платежеспособности путем соблюдения соотношений между активами и обязательствами;

- открытостью информации.

Контроль за деятельностью страховщиков осуществляется Росстрахнад­зором, который выдает лицензии и проводит необходимые проверки.

Добровольное страхование проводится на основе договора: обязательное страхование осуществляется в силу закона.

В системе защиты страхователей существует перестрахование - страхо­вание одним страховщиком определяемого условиями договора риска исполне­ния всех или части обязательств перед страхователем.