18. Структура кредита, кредитная сделка, стадии движения кредита

Как объект исследования кредит состоит из элементов, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом.

1. Субъекты его отношений. Пространственно они Могут быть удалены друг от друга на разные расстояния, однако характер их взаимных обязательств от этого не меняется. В кредитной сделке субъекты отношений всегда высту­пают как кредитор и заемщик.

Становление кредитора и заемщика происходит, прежде всего, на базе то­варного обращения: продавец становится кредитором, покупатель — должни­ком. Кредитор и» заемщик появляются во всех случаях, когда на одном полюсе (у одного субъекта) отсрочено получение эквивалента, на другом — его уплата.

Кредитор — сторона кредитных отношений, предоставляющая ссуду. Кредиторами могут стать субъекты, выдающие ссуду, т.е. реально предостав­ляющие нечто во временное пользование. Для того чтобы выдать ссуду, креди­тору необходимо располагать определенными средствами, причем не только за счет своих собственных ресурсов, но и за счет привлеченных средств, храня­щихся на его счетах, а также мобилизованных посредством размещения акций и облигаций.

С образованием банков происходит концентрация кредиторов. Мобили­зуя свободные денежные ресурсы предприятий и населения, банкиры становят­ся коллективными кредиторами.

Размещая ссуженную стоимость, кредитор обеспечивает ее производи­тельное использование, как для своих собственных целей, так и для целей дру­гих участников воспроизводственного процесса,

2. Объектом передачи выступает ссуженная стоимость как особая часть стоимости. Она представляет собой своеобразную нереализованную стоимость.

Заключение кредитной сделки сопровождается возникновением взаимных обязательств ее участников. Кредит как экономическое отношение побуждает к рациональному использованию выделенных ресурсов для возврата временно позаимствованной стоимости.

Стадиями движения кредита являются следующие:

• размещение кредита; получение кредита заемщиками;

• его использование; высвобождение ресурсов;

• возврат временно позаимствованной стоимости;

• получение кредитором средств, размещенных в форме кредита.

Предоставление кредита может существовать только ради использования потребительских свойств ссужаемого объекта, его возвращения к исходной точке.

Исходной стадии, как правило, предшествует процесс аккумуляции стои­мости. Для того чтобы кому-то передать денежные средства или ценности, их необходимо накопить. Вместе с тем в ссуду может быть включена стоимость, «уходящая» от своего владельца в процессе реализации товара.