81. Привлеченные ресурсы комм. Банка. Обяз. Резервы.

Банковские ресурсы — это сов-ть средств, находящихся в распоряжении банков и используе­мых ими для кредитных и других активных операций. Источники банк. ресурсов образуются в рез-те проведения банками пассивных операций. Осн. группы пассивных операций комм. бан­ков: первичное размещение долевых и долговых ценных бумаг собственной эмиссии; формиро­вание и увеличение фондов банка; депозитные операции; кредиты и займы, полученные от дру­гих юридических лиц; др. Привлеченные ресурсы делятся на: депозитные и недепозитные сред­ства. Осн. массу привлеченных ресурсов составляют депозиты. Депозиты – это суммы ден. средств, которые вносятся в банк его клиентами и на опред. время оседают на счетах в банк. Депозиты обычно являются не только главным, но и менее затратным ресурсом банка по срав­нению с более дорогими межбанковскими кредитами. Основные депозиты - это депозиты, кото­рые составляют постоянную депозитную базу банка. Они обычно базируются не на отдельных сделках, а на длительных отношениях с клиентом, их размеры и колебания мало подвержены воздействию изменения проц. ставок (депозиты до востребования). Летучие депозиты - это срочные депозиты, которые «привлечены» в банк проц. ставками, поэтому они подвержены ми­грации в случае изменения процентов по вкладам. Высокий удельный вес летучих депозитов в составе привлеченных ресурсов ставит банк в зависимость от тенденций, складывающихся на ден. рынке, в том числе по проц. ставкам. Депозиты до востребования – это средства на теку­щих, расчетных, бюджетных и др. счетах, связанных с совершением расчетов или целевым ис­пользованием, а также вклады до востребования. Они являются для банка наименее затратной частью его депозитной базы. Они нечувствительны к изменениям проц. ставок. Срочные депо­зиты – это ден. средства, внесенные в банк на фиксированный в договоре срок. Они являются наиболее затратной частью депозитов. Они чувствительны к изменению процентных ставок. Делятся:со сроком до 30 дней, от 31 до 90 дней, от 91 до 180, от 181 дня до 1 года, от 1 года до 3 лет и свыше 3 лет. Недепозитные ресурсы банки привлекают путем получения кредитов других юрид. лиц, в том числе ЦБа и других комм. банков, либо путем выпуска долговых обязательств, обращающихся на рынке. Получение кредитов других банков является одним из наиболее удоб­ных средств управления пассивами, обычно оно служит поддержанию текущей ликвидности банка на необходимом уровне. Рынок межбанковских кредитов позволяет размещать и занимать деньги, когда это банку необходимо. Активным участником рынка МБК любой страны высту­пает Центральный банк, кредитная политика которого направлена на обеспечение стабильности банковской системы. В основу осуществления такой политики положен механизм рефинансиро­вания коммерческих банков. Привлечение ресурсов путем выпуска собственных векселей воз­можно только для банков, имеющих высокую степень доверия. Однако зачастую операции по выпуску векселей направлены на решение внутренних задач, проблем клиентов через различные схемы, операции с банковскими векселями (вексельное кредитование и т.п.). Соотношение соб­ственного капитала и привлеченных средств банка в мировой банковской практике колеблется от 1:10 до 1:100. Чем больше доля привлеченных средств, тем при прочих равных условиях бу­дет выше прибыльность собственного капитала банка. В соответствии с ФЗ "О ЦБ РФ" ЦБ раз­рабатывает и проводит ден.-кред. политику, направленную на защиту и обеспечение уст-ти рубля. Одним из осн. инструментов осуществления ден.-кред. пол-ки Банка России выступают обяз. резервы. Резервные требования - механизм регулирования общей ликвидности банк. сис­темы. Резервные требования устанавливаются в целях ограничения кредитных возможностей банка и поддержания на определенном уровне денежной массы в обращении. Нормативы обяза­тельных резервов банка установлены в зависимости от сроков и видов привлеченных денежных средств юридических и физических лиц и составляют по обязательствам: - перед юрид. лицами-нерезидентами – в размере 2,5%; - перед физ. лицами в валюте РФ – в размере 2,5%; - по иным обязательствам банка в валюте РФ и обязательствам в иностр.валюте - в размере 2,5%. Размер обязательных резервов в процентном отношении к обязательствам банка устанавливается Сове­том директоров Банка России и не может превышать 20%.