79. Ресурсная база комм. Банка и роль пассивных операций в ее формировании.

Банк. ресурсы – сов-ть собств. и привлеченных средств, имеющихся в распоряжении банка и исполь­зуемых им для осуществления активных операций. Ресурсы банка образуются в результате проведе­ния им пассивных операций и отражаются в пассиве банка. Осн. источником ресурсов комм. банков являются привлеченные средства, они составляют 70-80%, доля собств.средств приходится от 20-30%. Собств. капитал – это сумма всех источников собств. средств банка. К ним относят уставный капи­тал, фонды, страховые резервы, нераспределенная в течение года прибыль. Основным внутр. источ­ником роста капитала банка выступает нераспределенная прибыль. Достаточность капитала отражает общую оценку надежности банка, степень его подверженности риску. Основной принцип достаточно­сти капитала банка заключается в том, что объем собств. капитала банка должен соответствовать объ­ему активов с учетом степени риска. Ф-ции кап-ла: 1) защитная, так как собственный капитал обес­печивает защиту интересов вкладчиков и поглощение убытков, не покрытых текущими доходами банка. 2) Оперативная считается второстепенной, заключается в том, что собственный капитал явля­ется источником вложений в собственные материальные активы и развитие материальной базы банка. 3) Регулирующая связана, с одной стороны, с особой заинтересованностью общества в успешном функционировании коммерческих банков и сохранением стабильности всей банковской системы, а с другой – с законами и правилами, позволяющими Центральному Банку контролировать деятельность банков. Выполняя регулирующую функция, капитал выступает регулятором деятельности банка, по­средством которого государственные органы задают ему нормы экономического поведения. Правила, относящиеся к собств. капиталу банка, включают требования: - мин. величины уставного капитала, необходимого для получения банк. лицензии; - предельной суммы риска на одного заемщика; - огра­ничения по активам и условиям покупки активов другого банка. Привлеченные ресурсы подразделя­ются на: депозитные и недепозитные средства. Основную массу привлеченных ресурсов составляют депозиты. Депозиты – это суммы ден. средств, которые вносятся в банк его клиентами и на опред. время оседают на счетах в банк. Депозиты обычно являются не только главным, но и менее затратным ресурсом банка по сравнению с более дорогими межбанковскими кредитами. Основные депозиты - это депозиты, которые составляют постоянную депозитную базу банка. Они обычно базируются не на отдельных сделках, а на длительных отношениях с клиентом, их размеры и колебания мало подвер­жены воздействию изменения проц. ставок (депозиты до востребования). Летучие депозиты - это срочные депозиты, которые «привлечены» в банк проц. ставками, поэтому они подвержены миграции в случае изменения процентов по вкладам. Высокий удельный вес летучих депозитов в составе при­влеченных ресурсов ставит банк в зависимость от тенденций, складывающихся на ден. рынке, в том числе по проц. ставкам. Депозиты до востребования – это средства на текущих, расчетных, бюджет­ных и др. счетах, связанных с совершением расчетов или целевым использованием, а также вклады до востребования. Они являются для банка наименее затратной частью его депозитной базы. Они нечув­ствительны к изменениям проц. ставок. Срочные депозиты – это ден. средства, внесенные в банк на фиксированный в договоре срок. Они являются наиболее затратной частью депозитов. Они чувстви­тельны к изменению процентных ставок. Делятся:со сроком до 30 дней, от 31 до 90 дней, от 91 до 180, от 181 дня до 1 года, от 1 года до 3 лет и свыше 3 лет. Недепозитные ресурсы банки привлекают пу­тем получения кредитов других юрид. лиц, в том числе ЦБа и других комм. банков, либо путем вы­пуска долговых обязательств, обращающихся на рынке. Получение кредитов других банков является одним из наиболее удобных средств управления пассивами, обычно оно служит поддержанию теку­щей ликвидности банка на необходимом уровне. Рынок межбанковских кредитов позволяет разме­щать и занимать деньги, когда это банку необходимо. Активным участником рынка МБК любой страны выступает Центральный банк, кредитная политика которого направлена на обеспечение ста­бильности банковской системы. В основу осуществления такой политики положен механизм рефи­нансирования коммерческих банков.

Привлечение ресурсов путем выпуска собственных векселей возможно только для банков, имеющих высокую степень доверия. Однако зачастую операции по выпуску векселей направлены на решение внутренних задач, проблем клиентов через различные схемы, операции с банковскими векселями (вексельное кредитование и т.п.). Соотношение собственного капитала и привлеченных средств банка в мировой банковской практике колеблется от 1:10 до 1:100. Чем больше доля привлеченных средств, тем при прочих равных условиях будет выше прибыльность собственного капитала банка.