89. Кредитная политика кб: понятие, факторы формирования и элементы

Стратегия и тактика банка в сфере получения и предоставления кредитов составляют суть его кредитной политики. Кредитная политика в части стратегии вбирает в себя приори­теты, принципы и содержательные цели конкретного банка на кредитном рынке, а в части тактики — финансовый и иной инструментарий, используемый данным банком для реали­зации его целей при осуществлении кредитных сделок, правила их совершения и порядок организации кредитного процесса. Кредитная политика представляет собой комплекс меро­приятий банка по повышению доходности кредитных организаций и снижению кредитного риска.

Необходимо подчеркнуть, что не существует единой кредитной политики для всех бан­ков. Каждый конкретный банк определяет свою собственную кредитную политику, учиты­вая экономическую, политическую, социальную ситуацию в стране, регионе, или, что более правильно, принимая во внимание всю совокупность внешних и внутренних рисков, влияющих на работу данного банка.

Факторы, определяющие кредитную политику банка:1) Макроэкономические (Общее состояние экономики страны; Денежно-кредитная поли­тика Банка России; Финансовая политика Правительства России). 2) Региональные и отраслевые (Состояние экономики в регионах и отраслях, обслуживае­мых банком; Состав клиентов, их потребность в кредите; Наличие банков-конкурентов).3) Внутрибанковские (Величина собственных средств (капитала) банка; Структура пасси­вов; Способности и опыт персонала).

Кредитная политика коммерческого банка имеет внутреннюю структуру, которая вклю­чает: стратегию банка по разработке основных направлений кредитного процесса; тактику банка по организации кредитования; контроль за реализацией кредитной политики.

Внутренняя структура кредитной политики должна отражать следующие ключевые эле­менты: 1) организацию кредитной деятельности; 2) управление кредитным портфелем; 3) контроль над кредитованием; 4) принципы распределения полномочий; 5) общие критерии отбора кредитов; 6) лимиты по отдельным направлениям кредитования; 7) инципы текущей работы с кредитами (сопровождение кредитных договоров); 7) резервирование на случай потерь по кредитам.

Кредитная политика обычно оформляется в виде письменно зафиксированного документа и включает в себя положения, регламентирующие предварительную работу по выдаче кре­дита, а также процесс кредитования. В крупных банках разрабатывается письменный мемо­рандум о кредитной политике, которым руководствуются все работники данного банка.