12.2. Банковская система Российской Федерации

1. Структура банковской системы РФ

1. Положение Центрального банка Российской Федерации (Банка России) в банковской системе

3. Кредитные организации

4. Иностранные банки

1. Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения. Через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг посреднические сделки, управление имуществом и множество других операций. Кредитные учреждения осуществляют консультирование, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

Банк - это автономное, независимое, коммерческое предприятие. В этом главное в понимании его сущности. Конечно, банк - это не завод, не фабрика, но у него, как у любого предприятия, есть свой продукт. Продуктом банка является, прежде всего, формирование платежных средств (денежной массы), а также разнообразные услуги в виде предоставления кредитов, гарантий, поручительств, консультаций, управления имуществом. Деятельность банка носит производительный характер.

В условиях рынка банки являются ключевым звеном, питающим народное хозяйство дополнительными денежными ресурсами.

Современные банки не только торгуют деньгами, одновременно они являются аналитиками рынка. По своему местоположению, банки оказываются ближе всего к бизнесу, его потребностям, меняющейся конъюнктуре. Таким образом, рынок неизбежно выдвигает банк в число основополагающих, ключевых элементов экономического регулирования.

На сегодняшний день банк определяется как финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег. Проще говоря, банки - это организации, созданные для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.

Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, регулирует экономику и является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют различные виды банковских операций и услуг.

Таким образом, можно сказать, что основная функция банковской системы - посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям.

В создании для России новой рыночной экономики с разнообразными формами собственности роль банковской системы велика, с помощью неё осуществляется перераспределение и мобилизация капиталов, регулируются денежные расчеты, опосредуются товарные потоки и т. д. Банки призваны выполнять множество специальных функций. К их числу, также, относятся проведение расчетных и кассовых операций, кредитование, инвестирование, хранение денежных и других средств и управление ими, т.е. те услуги, без которых сегодня не обойтись деловому человеку.

Кейнс сравнивал банковскую систему с кровеносной системой организма, а капиталы - с кровью, питающей различные его части. Он считал, что государство, регулируя, с помощью банков движение потоков финансовых средств, может воздействовать на национальную экономику и оказывать поддержку тем отраслям, которые отстают от общего развития.

Таким образом, мы подходим к более глубокому пониманию роли банковской системы, те к тому, что важнейшая её задача - создание и функционирование рынка капитала, как основного звена национальной экономики определяющего в целом её развитие.

2. Банковская система России была создана с принятием 1 декабря 1990г. двух федеральных законов: № 394-1 «О Цент­ральном банке Российской Федерации (Банке России)» и № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (действующих в настоящее время в ред. федеральных законов с обновлением на 2010 год).

Ст. 2 федерального закона «О банках и банковской деятель­ности» Предусматривает следующий состав банковской систе­мы России:

• Центральный банк Российской Федерации (Банк России);

• кредитные организации;

• филиалы и представительства иностранных банков.

3. В соответствии со ст. 1,2 федерального закона «О Цент­ральном банке Российской Федерации (Банке России)» Центральный банк РФ - главный банк Российской Федерации. Уставной фонд и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью. Государство не отвечает по обя­зательствам Центрального банка РФ, а Центральный банк РФ - по обязательствам государства, если они не приняли на себя такие обязательства или иное не установлено законода­тельством РФ.

Правовое положение Банка России имеет следующие особенности. С одной стороны, Банк России является юридическим (лицом и может вступать в определенные гражданско-правовые отношения с кредитными организациями и государством. С другой стороны, он наделен широкими властными полномо­чиями по управлению денежно-кредитной системой Россий­ской Федерации.

Конституция РФ (ст. 75) и федеральный закон «О Цент­ральном банке Российской Федерации (Банке России)» (ст. 3 и 4) определяют основные цели и функции Банка России:

• защита и обеспечение устойчивости рубля;

• развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;

• обеспечение эффективного и бесперебойного функци­онирования системы расчетов;

• во взаимодействии с Правительством Российской Феде­рации разработка и проведение единой государственной де­нежно-кредитной политики, направленной на защиту и обеспечение устойчивости рубля;

• монопольное осуществление эмиссии наличных денег и организация их обращения;

• осуществление валютного регулирования и валютного контроля и др.

Банк России имеет право.

• совершать широкий круг банковских операций;

• предоставлять российским и иностранным кредитным организациям, Правительству РФ кредиты на срок не более одного года под обеспечение ценными бумагами и другими активами;

• представлять интересы России в финансово-кредитных организациях других стран;

• отзыва лицензий;

• требовать устранения выявленных нарушений;

• предъявлять в Арбитражный суд иски о ликвидации юри­дических лиц, осуществляющих банковские операции без ли­цензии;

• другие права, необходимые для осуществления возло­женных на него функций.

4. Кредитная организация - это юридическое лицо, кото­рое для извлечения прибыл и как основной цели своей деятель­ности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ (Банка России) имеет право осу­ществлять банковские операции (ст. 1 федерального закона «О банках и банковской деятельности»).

Кредитные организации могут создавать союзы и ассоци­ации, целями которых является зашита интересов своих чле­нов, координация деятельности, решение иных совместных задач.

Кредитные организации подразделяются на две группы-банки и небанковские кредитные организации.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключи­тельное право осуществлять следующие банковские операции:

• привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц;

• размещать указанные средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;

• открывать и вести банковские счета физических и юри­дических лиц.

Небанковская кредитная организация - кредитная органи­зация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законодательством РФ. Допусти­мые сочетания этих операций устанавливаются Банком Рос­сии (см. рис. 12.4.).

5. Иностранным банком является банк, признанный тако­вым по законодательству иностранного государства, на терри­тории которого он зарегистрирован.

Размер (квота) участия иностранного капитала в банков­ской системе страны устанавливается федеральным законом по предложению Правительства Российской Федерации, со­гласованному с Банком России.

Объект залога погашения

Рис. 12.4. Классическая схема залогового кредитования

в развитых западных странах