12.1. Правовые основы банковского кредитова­ния

1. Понятие банковского кредитования

1. Виды банковского кредита

2. Товарный и коммерческий кредит

3. Принципы банковского кредитования

4. Правовые основы банковской деятельности

1. В зависимости от субъектов кредитных правоотношений кредит может быть банковским, государственным, коммерче­ским и кредитам частных лиц.

По кредитному договору банк или иная кредитная орга­низация (кредитор) обязуются предоставить денежные сред­ства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмот­ренных договором, а заемщик обязуется возвратить получен­ную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Банковское кредитование позволяет восполнить за счет средств других субъектов недостаток собственных денежных средств в целях осуществления различных задач, требующих дополнительных капитальных вложений.

2. В зависимости от срока, на который выдан кредит, бан­ковский кредит подразделяется на:

• краткосрочный, выдаваемый на срок менее года при возникновении у хозяйствующего субъекта временной потреб­ности в денежных средствах;

• долгосрочный, выдаваемый на один год или более длитель­ный срок.

3. Сторонами может быть заключен договор, предусматри­вающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (договор товарного кредита). Особенностью товарного кредита является то, что к нему применяются правила, регулирующие договор, купли-продажи, если иное не установлено договором.

Договорами, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других ве­щей, определяемых родовыми признаками, может предусмат­риваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки или рассрочки оплаты то­варов, работ или услуг (коммерческий кредит), если иное не установлено законом. Коммерческий кредит регулируется правилами о займе или кредите, если иное не предусмотрено договором и не противоречит существу возникающего обяза­тельства.

4. Федеральным законом от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в ред. от 17.06.10 г.) определены условия предоставления ипотечных кредитов заемщику (физическим и юридическим лицам) с целью приобретения жилья. Порядок организации, регулирования, формы и методы ипотечного кредитования представлены на схемах 1,2,3,4.

Схема ипотечного кредитования

Правительство Российской

Федерации

Гарантии по облигациям

Продажа кредитов Рефинансирование банков

Коммерческие банки

Ипотечный кредит Гарантии

под залог жилья по расчетам

Заемщик-покупатель квартиры

Рис. 12.1. Схема ипотечного кредитования