Вопрос 70 Страховой рынок и его участники. Состояние и перспективы развития страхового рынка в России

Страховой рынок — система экономических отношений, где объектом купли-продажи является страховая услуга. На страховом рынке, как и на любом другом, существуют продавцы, покупатели и посредники, которые являются основными участниками страхового рынка. Покупатели страховой услуги — это любые юридические или физические лица, которые страхуют какое-либо вероятное событие или случай, где имеется риск ущерба, потери прибыли и иного, на условиях договора. Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. В качестве продавцов страховой услуги могут выступать: 1) прямые страховщики. Это страховые организации, которые заключают со страхователями договоры страхования; Страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия. 2) перестраховщики. Это компании, которые перестраховывают уже застрахованные объекты. В этом случае риск перераспределяется между несколькими страховыми организациями, в том числе и иностранными; 3) объединения страховщиков. Это союзы, блоки и ассоциации страхователей; 4) кэптивы. Это акционерные страховые организации, обслуживающие коллективные страховые интересы учредителей, а также независимых хозяйствующих субъектов, входящих в систему многопрофильных концернов или крупных финансово-промышленных групп; 5) пулы. Это форма организации страховщиков или перестраховщиков, принимающих на себя особенные типы рисков (атомные, военные, авиационные и др.) исходя из солидарной ответственности всех участников; 6) общества взаимного страхования. Это организации некоммерческого типа, созданные на основе добровольного договора между юридическими и физическими лицами для страховой защиты своих имущественных интересов.

Посредники на страховом рынке — это страховые агенты и страховые брокеры. Страховые брокеры - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее - оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика. Страховые агенты - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Российский рынок страхования до сих пор имеет самый низкий уровень проникновения страховых услуг, и демонстрирует две особенности: 1. присутствие кэптивных компаний: около 25%; 2. финансовые схемы: реальный объем рынка в России составляет около 75-80% от официальных данных. На данный момент специалисты отмечают значительное доминирование "портфеля не –жизни" (98 %) на рынке страхования в России, объясняя это спецификой экономики страны и низким уровнем страховой культуры. В 2008 году рынок развивался опережающими темпами, несмотря на вступление в силу изменений в законодательстве ужесточающих требования к страховым компаниям. По данным ФССН за 2008 году объём собранных премий вырос на 27,1% (в 2007 на 23,2%) и по итогам года достиг 776,0 млрд. руб. Выплаты по рынку росли быстрее. Их рост составил 36,6% до объёма в 481,9 млрд. руб., а динамика не только превысила рост премий, но и значительно опередила аналогичный показатель за 2007 год (26,7%). Основным двигателем рынка остается автострахование, как наиболее распространенное и востребованное, его рост за год составил 35%. Хорошую динамику показало добровольное медицинское страхование (прирост в 26%), спрос на которое постепенно увеличивается не только среди юридических лиц, но и обычных граждан. Программы страхования граждан выезжающих за рубеж, активно развивавшиеся в прошлом году, также показали впечатляющую динамику (прирост в 36%). Лидером по имущественному страхованию по итогам года стала страховая группа «Росгосстрах», собравшая премий на 26,0 млрд. руб. (рост в 28,68%). Второе место с приростом в 12,51% до 23,9 млрд. руб. занимает страховая группа «Ингосстрах». Третье место занимает «РЕСО-Гарантия», рост собранных премий по имущественному страхованию которой составил 47,36% и достиг 19,5 млрд. руб.