Ответы по ГЭК 2010 г новые

8. Депозитные операции коммерческих банков, их понятие и классификация.

Определение депозитных операций. Субъекты депозитных операций. Виды депозитов коммерческого банка. Особенности проведения банком депозитной политики и влияние на нее инструментов денежно-кредитного регулирования.

Депозитные операции является основной формой пассивных операций. Депозиты - это денежные средства, которые клиенты вносят в банк и которые остаются на счетах в соответствии с порядком организации расчетов.

Депозиты классифицируются: по срокам, категор.вкладчиков, услов.внесения и изъятия средств, % и т.д.

Депозиты делятся на группы:

Депозиты до востребования
Срочные депозитные и сберегательные вклады
Вклады в ценные бумаги, являющиеся долговыми обязательства банка.

Депозиты до востребования- средства на банковских счетах, которые должны быть возвращены владельцу по его первому требованию путем выписки денежных и расчетных документов. Сюда включаются:

Средства на расчетных и текущих счетах предприятий и организаций
Средства фондов различного назначения в период их расходования, средства в расчетах, средства прочих кредиторов, средства на кор. счетах др. банков типа сч LORO, средства на вкладах до востребования физ. лиц.

Имеются следующие особенности:

Свободный взнос и изъятие денег, некоторые ограничения по изъятию наличных.
Владелец счета уплачивает банку комиссию за пользование счетом в виде твердой месячной ставки, либо в виде процентов к дебетовому обороту по счету, в соотв.с договором банковского счета.
Банк создает максимальный обязательный резерв в ЦБРФ.

Срочные депозиты и сберегательные вклады.

Обычно имеют определенный срок , в течении которого уплачивается фиксированный % и вводятся ограничения по досрочному изъятию в виде выплаты % по ставке до востребования.

Особенности:

Не используются для расчетов и к ним не выписываются расчетные документы.
Средства оборачиваются гораздо медленнее.

Сберегательные вклады не имеют фиксированного срока действия, по ним устанавливается период, в течение которого выплачивается фиксированный %. По окончании происходит автоматическая пролонгация договора по действующим на момент пролонгации процентным ставкам.

Вклады в ценные бумаги являются долговыми обязательствами банков.

Разновидность срочных депозитов: депозитные и сберегательные сертификаты – письменные свидетельства банка – эмитента о приеме денежных средств, удостоверяющие право вкладчика, либо его правопреемника по истечении установленного срока на получение своего вклада и % по нему.

Депозитные сертификат - среди юр. лиц. Сберегательный сертификат - для реализации физ. лицам.

Просроченный сертификат становится документом до востребования. Срочный сертификат может быть предъявлен ранее установленного срока с выплатой процентов по пониженной ставке. Сертификат не является расчетным или платежным средством за товары и услуги.

Еще один вид долгового обязательства - вексель – документ составленный по установленной законом форме удостоверяющий ничем не обусловленное денежное обязательство банка выплатить по сроку определенную сумму векселедержателю. Он может вращаться среди юр. и физ. лиц и является платежным средством, может использоваться в качестве залога. Имеет высокую ликвидность и эластичность (способность быстро превращаться в денежную форму).

Основная цель проведения пассивных операций – формирование оптимальной ресурсной базы при выполнении следующих условий: Обеспечение ликвидности баланса. Соблюдение коммерческих интересов банка. Этому способствуют следующие принципы:

- депозитные операции должны приносить прибыль сейчас и в будущем

осуществлять разные ДО с различными субъектами с целью поддержания оперативной ликвидности баланса;

принцип соотношения срочных депозитов и до востребования по срокам и суммам;

принцип минимизации свободных банковских ресурсов;
банк должен развивать спектр операций и услуг, способствующих привлечению депозитов и формированию стабильной клиентской базы.

Норма обязательных резервов и ставка рефинансирования увеличивают ставки по депозитам.

Содержание