10. Принципы банковского кредитования рыночного хозяйства.

Принципы банковского кредитования - отражение внутренней сущности кредита как экономической категории. Срочность кредита, его связь с возвратностью кредита, отражение в российской практике. Платность. Виды банковского процента и факторы, его определяющие. Обеспеченность банковского кредита. Виды обеспечения задолженности по ссуде. Классификация банковских ссуд по степени риска.

Банковское кредитование на производственные и социальные нужды осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования:

Срочность - форма достижения возвратности кредита. Кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в определенный срок. Срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств в распоряжении заемщика и выступает мерой, за пределами которой количественные изменения во времени переходят в качественные: если нарушается срок, то искажается сущность кредита, он теряет свое подлинное назначение, что отрицательно сказывается на денежном обращении.

1) от его соблюдения зависят нормальное обеспечение общественного воспроизводства денежными средствами, а соответственно его объема, темпы роста.

2) он необходим для обеспечения ликвидности самих коммерческих банков.

Сроки кредитования устанавливаются банком исходя из сроков оборачиваемости кредитуемых материальных ценностей и окупаемости затрат, но не выше нормативных.

Принцип платности – каждый заемщик должно внести банку определенную плату за временное заимствование у него денежных средств. Он реализуется через механизм банковского %.

Платность кредита стимулирует предприятия увеличивать собственные ресурсы и эффективное использование заемных средств. Банку платность обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой % за привлеченные в депозит средства, затрат на содержание аппарата, обеспечение получения прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного).

Основные факторы, определяющие проценты за кредит:

- базовая ставка процента по ссудам, предоставляемым коммерческим банкам ЦБ РФ;

2. средняя % ставка по межбанковскому кредиту;

2. средняя % ставка, уплачиваемая банком своим клиентам по депозитным счетам;

2. структура кредитных ресурсов банка (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже кредит);

2. спрос на кредит со стороны хозяйственников (чем меньше спрос, тем дешевле кредит);

2. срок кредита и вид кредита (степень риска для банка в зависимости от обеспечения);

2. стабильность денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем дороже плата за кредит).

Обеспеченность кредита – наличие у заемщика юридически оформленных обязательств, гарантирующих своевременный возврат: залогового обязательства, долгосрочные гарантии, долгосрочные поручительства.

Залог имущества означает, что кредитор-залогодержатель вправе реализовать это имущество, если обеспеченное залогом обязательство не будет выполнено.

Поручительство - поручитель обязывается перед кредитором другого лица (заемщика) отвечать за исполнение последним своего обязательства полностью или частично.

Банковская гарантия- призвана обеспечить надлежащее исполнение должником своего обязательства перед кредитором. В качестве гаранта могут выступать банки, иные кредитные учреждения или страховые организации. Является односторонней сделкой.

Все ссудные задолженности классифицируются на группы:

1 гр. – Стандартные 1% отчисления в РВПС - резерв на возможные потери по ссудам ( практически без рисковые)

2 гр. – Нестандартные 20% ( умеренный уровень риска не возврата)

3 гр. - Сомнительные 50% (высокий уровень риска не возврата)

4 гр. - Безнадежные 100% ( вероятность возврата практически отсутствует).

Критерии отнесения ссуд к классификационным группам:

1. Уровень обеспеченности ссуд.

2. Срок просроченной задолженности.