14. Роль и значение потребительского кредита в экономической системе. Перспективы ипотечного кредитования в России

Потребительский кредит - это заемные отношения, при которых в качестве заемщика выступает ФЛ. Выделен в самостоятельную категорию только в РФ. Во всем мире составная часть банковского кредита.

Выдается на различные потребительские нужды (товары длительного пользования) Причины развития две:

Субъективная - удобство для населения, позволяет работающему населению, имеющему постоянный доход, получить максимум материальных благ, расплачиваясь за это в будущем.

Объективная – решает проблему сбыта готовой продукции, позволяет расширить платежеспособный спрос населения. Затрудненность в том, что экономический кризис вызвал дисбаланс между падением производства и растущим платежеспособным спросом населения, а также в силу высокого уровня инфляции и высоких ставок кредитования, делающих кредит невыгодным.

Использование потребительского кредита позволяет экономическими методами расширить платежеспособный спрос населения на весь спектр товаров потребительского рынка и особенно на товары длительного использования (дома, квартиры, автомобили, мебель и т.д.), производимыми в отраслях, наиболее чувствительных к колебаниям экономического барометра. Искусственное расширение спроса способствует стабильности цен на рынке, поддержанию предложения потребительских товаров на высоком уровне, что в итоге сказывается на общей стабильности экономики и низком уровне безработицы.

Неиспользование потребительского кредита в современной России легко объяснимо. Экономический кризис в значительной мере снизил уровень отечественного промышленного и сельскохозяйственного производства, в результате чего на рынке обозначился серьезный дисбаланс между постоянно растущим платежеспособным спросом населения и падающим (или не возрастающим, по крайней мере) покрытием его товарно-материальными ценностями. По мере насыщения рынка товарами западного производства в массовом кредитовании населения не были заинтересованы коммерческие банки, из-за того, что высокий уровень инфляции делает подобные вложения фактически бросовыми.

Ипотечное кредитование-вид банковского кредита, в котором в качестве материального обеспечения кредита выступает какая-либо недвижимость (или земельный участок). ИК это долгосрочные ссуды, предоставляемые банками под залог недвижимости производственных и жилых зданий, сооружений. Характеризуется длительными сроками, крупными объемами, и в большинстве случаев объект кредитования выступает в качестве предмета залога. Кроме того, допускается возможность неоднократного предоставления кредита под предоставленное обеспечение в пределах его стоимости. В развитых в экономическом и правовом смысле странах этот вид кредитования является достаточно выгодным. В современной России развитие данной отрасли банковской деятельности сдерживается рядом причин, в т.ч. высокие % ставки и низкая платежеспособность населения.