15.1. Кредитная система и ее организация

Кредитная система представляет собой совокупность кредитных отношений и институтов.

Совокупность кредитных отношений – это совокупность кредитных и расчетно-платежных отношений, базирующихся на конкретных формах и методах кредитования.

Совокупность кредитно-финансовых институтов представлена банками, страховыми компаниями, пенсионными фондами и др.

Первое понятие связано с движением ссудного капитала в виде различных форм кредита (коммерческого и банковского). Второе понятие означает, что кредитная система через свои институты аккумулирует свободные денежные средства и направляет их заемщикам (государству, предприятиям, населению).

В РФ кредитные организации делятся на 2 типа: банки и небанковские кредитные организации.

Банк – кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях срочности, платности и возвратности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковские кредитные организации – кредитные организации, имеющие право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом. Допустимые сочетания банковских операций для них должны устанавливаться Банком России. На практике получили развитие три вида небанковских кредитных организаций: расчетные, депозитно-кредитные и инкассации.

Существуют три вида кредитных систем: рыночная; плановая; смешанная.

Рыночная кредитная система характеризуется высокой степенью развития всех типов финансово-кредитных институтов; наличие двухуровневой банковской системы. Критерием деятельности кредитных организаций является прибыльность.

Кредитование в рамках рыночной системы основано на классических принципах срочности, платности, возвратности кредита, что обеспечивает селективное и эффективное распределение кредита.

Плановая кредитная система характеризуется централизацией кредитных ресурсов в руках государства, их прямым распределением без учета рыночной эффективности, наличием одноуровневой банковской системы, неразвитостью других финансовых институтов. Примером плановой системы может быть кредитная система СССР.

Смешанный тип кредитной системы несет в себе черты того и другого вида. Такой тип системы может складываться в переходные этапы экономического развития (современный Китай).

Кредитно-финансовые институты обеспечивают движение основной части кредитных ресурсов, выполняя при этом следующие функции:

• аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала;

• перераспределение денежного капитала;

• концентрацию и централизацию денежного капитала;

• экономию издержек.

Вышеназванные функции осуществляются при помощи следующих финансовых инструментов:

• инструменты по привлечению кредитных ресурсов: депозиты, депозитные сертификаты, банковские векселя, облигации и другие долговые и долевые ценные бумаги, страховые полисы, пенсионные планы и т.п.;

• инструменты распределения кредитных ресурсов: ссуды, займы, инвестиции.

Для обеспечения функционирования кредитной системы помимо перечисленных финансовых институтов существуют «вспомогательные» финансовые институты, составляющие инфраструктуру финансового рынка в целом (биржи, брокерские компании и т.п.). Инфраструктура обеспечивает взаимодействие финансовых институтов за счет унификации, стандартизации, установления общих правил проведения финансовых операций.