1.2. Виды денег

Деньги в своем развитии выступали в двух видах: действительные деньги и знаки стоимости (заместители действительных денег).

1. Действительные деньги – деньги, у которых номинальная стоимость (обозначенная на них стоимость) соответствует реальной стоимости, то есть стоимости металла, из которого они изготовлены. Металлические деньги (медные, серебряные, золотые) имели разную форму: сначала штучную, затем весовую. Внешний вид денег также был разнообразный (в виде проволоки, прямоугольника, ромба и, наконец, круга).

Монета более позднего развития денежного обращения имела установленные законом отличительные признаки (внешний вид, весовое содержание). Наиболее удобной для обращения оказалась круглая форма монеты (меньше стиралась), лицевая сторона которой называлась аверс, оборотная — реверс и обрез — гурт. С целью предотвращения монеты от порчи гурт делался нарезным.

Для действительных денег характерна устойчивость, что обеспечивалось свободным разменом знаков стоимости на золотые монеты, свободной чеканкой золотых монет при определенном и неизменном золотом содержании денежной единицы, свободным перемещением золота между странами.

Появление знаков стоимости при золотом обращении было вызвано объективной необходимостью:

• золотодобыча не поспевала за производством товаров и не обеспечивала полную потребность в деньгах;

• золотые деньги высокой портативности не могли обслуживать мелкий по стоимости оборот;

• золотое обращение не обладало в силу объективности экономической эластичностью, то есть способностью быстро расширяться и сжиматься;

• золотой стандарт (исторически сложившаяся система экономических отношений, при которой каждая страна выражала стоимость национальной валюты в определенном весовом количестве золота (масштаб цен) и в той или иной степени поддерживала определенное соотношение между своим золотым запасом и массой денег в обращении) в целом не стимулировал производство и товарооборот;

• в процессе реализации выполнения металлическими деньгами функции средства обращения металлические деньги стирались, в результате чего полноценная монета превращалась лишь в знак стоимости;

• происходила сознательная порча металлической монеты как государственной властью (снижение лигатурной массы монеты), так и многочисленной армией фальшивомонетчиков.

Золотое обращение просуществовало в мире относительно недолго — до первой мировой войны, когда воюющие страны для покрытия своих расходов осуществляли эмиссию знаков стоимости. Постепенно золото исчезло из обращения.

Заместители действительных денег (знаки стоимости) – деньги, номинальная стоимость которых выше реальной, то есть затраченного на их производство общественного труда. К ним относятся:

• металлические знаки стоимости – стершаяся золотая монета, билонная монета, то есть мелкая монета, изготовленная из дешевых металлов, например, меди, алюминия;

• бумажные знаки стоимости, сделанные из бумаги. Различают бумажные деньги и кредитные деньги.

Бумажные деньги — представители действительных денег. Впервые бумажные деньги (ассигнации) появились в России в 1769 г. Сущность бумажных денег заключается в том, что они являются денежными знаками, выпускаемыми государством для покрытия своего бюджетного дефицита и наделенными принудительным курсом.

Разница между номинальной стоимостью выпущенных денег и стоимостью их выпуска (бумага, печать, перевозка) образует эмиссионный доход казны, являющийся существенным элементом государственных поступлений для покрытия государственных расходов.

Бумажные деньги выполняют две функции: средство обращения и средство платежа. Экономическая природа бумажных денег исключает возможность устойчивости бумажно-денежного обращения, так как выпуск их не регулируется потребностями товарооборота и механизм автоматического изъятия излишка бумажных денег из обращения отсутствует. Поэтому они постоянно остаются в каналах денежного обращения, переполняют их и обесцениваются, что приводит к инфляции.

Кредитные деньги возникают с развитием товарного производства, когда купля-продажа осуществляется с рассрочкой платежа (в кредит). Их появление связано с функцией денег как средства платежа, где деньги выступают обязательством, которое должно быть погашено через заранее установленный срок действительными деньгами.

Кредитные деньги прошли следующий путь развития: вексель => акцептованный вексель => банкнота =≥ чек => электронные деньги =≥ кредитные карточки.

Вексель — документ, составленный по установленной законом форме и письменное безусловное обязательство должника уплатить определенную сумму в заранее оговоренный срок и в установленном месте. Особенности векселя – абстрактность, бесспорность, обращаемость (переводной вексель).

Различают простой вексель, выданный должником, и переводный (тратту), выписанный кредитором (физическое или юридическое лицо, предоставившее кредит заемщику (дебитору) и имеющее право требовать его возмещения на условиях, указанных при выдаче ссуды) и направленный должнику для подписи с возвратом кредитору. Переводный вексель (тратта) получает возможность обращаться благодаря передаточной надписи (индоссаменту) на обороте документа.

Несмотря на ряд преимуществ, присущих вексельному обращению, он имеет ограниченный характер, т.к. в него входит узкий круг лиц, уверенных в платежеспособности векселедателя и индоссантов.

В обращении могут находиться также:

• казначейские векселя, выпускаемые государством для покрытия дефицита бюджета и кассового разрыва (некоторое время назад выпускались в России);

• дружеские векселя, выписанные одним лицом на другое с целью учета их в банке;

• бронзовые векселя, не имеющие товарного покрытия.

Банкнота – кредитные деньги, выпускаемые центральным (эмиссионным) банком страны, т.е. это обязательства банка. Первоначально банкнота имела двойное обеспечение: коммерческую гарантию, поскольку выпускалась на базе коммерческих векселей в порядке кредитования товарооборота (их объем в обороте стихийно приспосабливался к потребностям оборота в деньгах), и золотую гарантию, обеспечивавшую ее обмен на золото. Такие банкноты назывались классическими, имели высокую устойчивость и надежность.

Отличия банкноты от векселя:

1. срочность, т.к. вексель – это срочное долговое обязательство, а банкнота – бессрочное долговое обязательство;

2. обеспеченность, т.е. вексель выпускается в обращение отдельным юридическим или физическим лицом и имеет индивидуальную гарантию, а банкнота выпускается в обращение ЦБ страны и имеет государственную гарантию.

С прекращением размена банкнот на золото из двойного обеспечения банкнот отпало золотое обеспечение, а вексельное сильно ухудшилось, т.к. вексельный портфель ЦБ по большей части наполнен казначейскими векселями и обязательствами. Нарушение связи банкнотного обращения с процессом воспроизводства создает реальные условия для возникновения хронической инфляции.

Чек – денежный документ установленной формы, содержащий безусловный приказ владельца счета (чекодателя) в кредитном учреждении о выплате держателю чека указанной суммы, т.е. фактически чек – это разновидность переводного векселя, который владелец счета выписывает на коммерческий банк.

Впервые чеки появились в обращении в XVI — XVII вв. в Великобритании и Голландии одновременно. С развитием кредитной системы, созданием коммерческих банков и сосредоточением денежных средств на текущих счетах они получили широкое распространение.

Чек как денежный документ краткосрочного действия не имеет статуса законного платежного средства, и, в отличие от эмиссии денег, выпуск чеков в обращение не регулируется законодательством, а целиком определяется потребностями коммерческого оборота.

В условиях развитой системы банковских учреждений чеки широко применяются как универсальное средство платежа во внутреннем обороте и в международных расчетах.

Различают три основных вида чеков:

• именной – на определенное лицо без права передачи для получения в банках наличных денег;

• предъявительский – без указания получателя для расчетов за товары и услуги;

• ордерный – на определенное лицо, но с правом передачи посредством индоссамента на обороте документа, также для расчетов за товары и услуги;

• расчетные и акцептованные – применяются в качестве инструмента, опосредующего безналичные расчеты.

Особое значение чек имеет как средство для безналичных расчетов. В развитых странах основная масса платежей за товары, услуги, а также по биржевым сделкам с ценными бумагами осуществляется безналичным порядком – при помощи чеков, причем чековый оборот значительно превышает оборот наличных денег. Именно на основе чеков возникла система безналичных расчетов, когда большая часть взаимных претензий между юридическими лицами погашается без участия наличных денег; и платеж производится лишь по сальдо, причем по большей части также в безналичном порядке.

Научно-технический прогресс и развитие электронно-вычислительной техники обеспечили создание в передовых зарубежных странах автоматизированных электронных установок для обработки чеков и ведения текущих счетов. Электронные устройства и система связи для осуществления кредитных и платежных операций посредством передачи электронных сигналов без участия бумажных носителей способствовали возникновению электронных денег. С их помощью происходит подавляющая часть межбанковских операций.

Внедрение ЭВМ в кредитных учреждениях создало условия для замены чеков кредитными карточками. Это, по существу, не деньги, а средство получения краткосрочной ссуды в кредитном учреждении. Выпускаются они кредитными учреждениями на базе счета клиента в форме пластиковой карточки с нанесенной на ней встроенной микросхемой. Наиболее распространены банковские карточки, торговые карточки, карточки для приобретения бензина, карточки для оплаты развлекательных мероприятий.