11.2. Страховой рынок, его социально-экономическое содержание

Становление и развитие рыночной экономики коренным об­разом изменяет роль страхования в защите экономических ин­тересов субъектов хозяйствования. В условиях командно-адми­нистративной системы и государственной монополии возмож­ности страхования как особой сферы экономических отноше­ний были искусственно ограничены личным и имущественным страхованием граждан и предприятий сельского хозяйства. Функции финансовой защиты убытков государственных пред­приятий от чрезвычайных событий брало на себя государство. Рыночная экономика базируется на экономической независи­мости товаропроизводителей любых форм собственности. Это увеличивает вероятность потерь от чрезвычайных событий, поскольку успех деятельности в условиях конкуренции требует быстрых, неординарных решений и, следовательно, повышает степень риска. В таких обстоятельствах возрастает потребность субъектов хозяйствования в страховой защите.

Страховой рынок является неотъемлемым элементом ры­ночной экономики. Понятие страхового рынка трактуется в эко­номической литературе в двух аспектах. Во-первых, как сфера экономических денежных отношений, где объектом купли-про­дажи выступает особый товар — страховая защита (страховые услуги) и где формируются спрос и предложение на нее; рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и стра­хователем. Во-вторых, как сложная интегрированная система страховых и перестраховочных организаций, осуществляющих страховую деятельность. Функционирование страхового рынка подчиняется законам стоимости и спроса и предложения.

Основными условиями функционирования страхового рын­ка являются следующие:

• потребность в страховых услугах и страховщиках, способных удовлетворять эти потребности;

• наличие страхового законодательства;

• разработка концепции страхования, включающей методологию формирования резервов, страховых тарифов, инвестиционной деятельности и т.д.;

• признание страхования в качестве инструмента управления экономикой;

• достаточно высокая страховая культура населения. Обеспечение первых двух условий обязательно.

В развитии страхового рынка можно выделить три наиболее существенных этапа, повторяющихся в большинстве стран.

Для первого этапа характерно функционирование монопо­листического, или регулируемого, рынка, в рамках которого конкуренция не развивается или имеет минимальную степень развития. Страхователям предлагается ограниченный объем страховых продуктов, а деятельность страховщиков на жестко регулируемом рынке ограничена директивными указаниями (в том числе и о размере тарифов). В условиях монополии пла­тежеспособность страховщиков невысока, что создает негатив­ное отношение к ним со стороны потенциальных клиентов.

На втором этапе растет число страховых компаний, расши­ряются страховые продукты, улучшается их качество, ослабе­вает регулирование и одновременно совершенствуется контроль финансовой стабильности страховщиков. Именно в этот период страховщики расширяют предложение разнообразных услуг, а для привлечения большего количества клиентов наращивают инвестиции в сервис.

Третий этап характеризуется наличием развитого страхо­вого рынка, замедлением роста количества страховых компа­ний, полной свободой в выборе тарифов и видов страхования. Основной задачей страховщиков становится повышение каче­ства страховых продуктов и их удешевление.

Участниками страховых отношений на страховом рынке являются страховщики (страховые компании), продающие стра­ховые услуги, и страхователи (физические и юридические ли­ца), нуждающиеся в страховой защите. В условиях рынка воз­растает заинтересованность потенциальных страхователей в страховании всевозможных рисков: ответственности предпри­нимателей и работодателей перед наемными работниками, фи­нансовых гарантий при потере рабочих мест, а также банкрот­стве предприятий, банков и т.д.

В качестве посредников между продавцами страховых услуг (страховщиками) и их покупателями выступают страховые агенты и брокеры, деятельность которых способствует расши­рению и развитию страховых отношений.

Специфическим товаром на страховом рынке выступают страховые услуги, которые постоянно расширяются и совер­шенствуются. Цена страховой услуги выражается в страхо­вом тарифе. Она складывается на конкурентной основе под воз­действием спроса и предложения. Нижняя граница цены под­чиняется принципу равенства между поступлением страховых взносов и выплатами страховых возмещений и обеспечений. Верхняя граница определяется потребностями страховщика, однако при чрезмерно высокой цене он рискует потерять поку­пателей и не выдержать конкуренции.

Государство может участвовать в рыночных отношениях че­рез государственные страховые организации и оказывать регу­лирующее воздействие на функционирование страхового рын­ка различными нормативно-правовыми и законодательными актами, дополняя рыночный механизм страхования.