5. Правовое регулирование сберегательного дела

Сберегательное дело представляет систему правоотношений между банковскими кредитными организациями, с одной сто­роны, и юридическими и физическими лицами — с другой, по поводу привлечения на добровольной основе свободных денеж­ных средств последних во вклады на условиях срочности и возмездности. Институты правового регулирования государствен­ного (муниципального) кредита и долга тесно связаны с инсти­тутами сберегательного дела, поскольку сбережения населения и счета юридических лиц всегда являются важнейшими кредит­ными источниками государственных займов. В настоящее вре­мя они становятся также основными источниками муниципаль­ных займов. К основным источникам правового регулирования сберегательного дела относятся федеральные законы «О Цент­ральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О бан­ках и банковской деятельности» (гл. VI), ГК РФ (гл. 44 «Бан­ковский вклад»), Устав Сберегательного банка РФ и др.

Согласно Федеральному закону «О банках и банковской де­ятельности» (ст. 36) вклад — это денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачи­вается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмот­ренном для вклада данного вида Законом и соответствующим договором. Договор банковского вклада (если 'иное не предус­мотрено соглашением сторон) удостоверяется сберегательной книжкой. Она может быть как именной, так и на предъявителя. Причем последняя относится к ценным бумагам. Сберегатель­ная книжка должна содержать определенные реквизиты: наиме­нование и место нахождения банка (либо его филиала), номер счета, сумму денежных средств, зачисленных, а также списан­ных со счета, и остаток средств на момент предъявления сбер­книжки в банк. Выдача вклада осуществляется банком лишь при предъявлении вкладчиком сберегательной книжки.

В настоящее время право привлекать денежные средства во вклады имеют независимо от формы собственности все банков­ские кредитные организации, которые получили лицензию Бан­ка России и с момента регистрации которых прошло не менее двух лет. На банки возложена обязанность по обеспечению со­хранности вкладов и своевременности исполнения ими взятых на себя обязательств перед вкладчиками. В целях реализации политики государства по защите прав вкладчиков 23 декабря 2003 г. был принят Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», где устанав­ливаются правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ, компетенция, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, а также порядок выплаты возмещения по вкладам. Законом также регулируются отноше­ния между кредитными банковскими учреждениями, Агент­ством по страхованию вкладов (имеющим статус государствен­ной корпорации), Банком России и органами исполнительной власти РФ в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках. В соответствии с Законом страхование укладов не требует заключения вкладчиками дого­вора страхования. Возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, в отношении которого наступил страховой случай, но не более 100 тыс. руб. Банк, имеющий разрешение Банка России на день вступления в силу Федерального закона, ставится на учет в системе страхо­вания вкладов путем внесения его Агентством в реестр банков на основании! уведомления Банка России.

До перехода же к рыночным отношениям сберегательные опе­рации в нашей стране фактически осуществлял лишь Сбербанк. Отметим, что и сейчас, несмотря на расширение субъектов сбе­регательного дела, ведущая роль в этой сфере по-прежнему при­надлежит Сберегательному банку РФ. Особая роль Сбербанка в данном случае обусловлена, в частности, тем, что до настоящего времени учредителем акционерного коммерческого Сберегатель­ного банка РФ является Центральный банк РФ. Важно заметить, что Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» установлен запрет на участие Банка России в капиталах иных кредитных организаций. Однако ука­занный запрет не распространяется на участие Банка России в капиталах Сбербанка РФ. Это предопределяет более тесные свя­зи государстве и Сбербанка России по сравнению с другими ком­мерческими ранками, выражающиеся в ряде взаимных прав и обязанностей.- Не случайно государство, используя хранящиеся в Сбербанке РФ временно свободные денежные средства юриди­ческих и физических лиц в качестве кредитных ресурсов для погашения своих долговых обязательств по внутреннему долгу, длительное время гарантировало полную сохранность денежных средств и других ценностей, вверенных Сбербанку РФ, и выдачу их по первому требованию вкладчиков. Однако в соответствии с новой редакцией ст. 49 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации (в ред. от 20 августа 2004 г.) субсидиарная ответственность Российской Федерации по требованиям вкладчика к банку, в капитале кото­рого участвует Банк России, будет сохранена лишь до января 2007 г. по договорам, заключенным до 1 октября 2004 г. По всем же остальным договорам банковского вклада будет действовать общий порядок страхования вкладов.

Вкладчиками банка могут быть граждане РФ, иностранные граждане и лица без гражданства. Вкладчики могут распоря­жаться вкладами, получать по вкладам доход в виде процентов и в иной форме, предлагаемой банками. Виды вкладов как тако­вые установлены достаточно давно, однако размеры дохода по вкладам (процентная ставка) в связи с инфляционными процес­сами в стране постоянно пересматриваются Сбербанком РФ. В целях предоставления вкладчикам выбора для размещения своих временно свободных денежных средств в настоящее вре­мя действуют следующие виды вкладов: до востребования, сроч­ные, условные, молодежные, срочные с дополнительно вноси­мыми взносами (накопительные) и другие.

Вместе с тем с учетом того, что сберегательные вклады на­селения принимаются всеми банками, на государственном уровне разработана целая система мер, способствующих повы­шению надежности сохранности населением и хозяйствующи­ми субъектами своих денежных средств в различных кредитных учреждениях страны: банки обязаны страховать вклады клиентов и держать обязательные резервы в Банке России. Центральный банк РФ определяет порядок формирования обязательных страховых фондов банков. В соответствии со ст. 38 и 39 Закона «О банках и банковской деятельности» создаются Федеральный фонд обязательного страхования вкладов, а также фонды добро­вольного страхования.

ЛЕКЦИЯ 12. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОРГАНИЗАЦИИ СТРАХОВОГО ДЕЛА