Понятие, виды и принципы банковского кредитования

Банковский кредит — это предоставление банками (кредит­ными организациями) денежных средств заемщикам на опреде­ленный срок на условиях платности, возвратности, срочности и, как правило, материальной обеспеченности. В отличие от

предмета займа, которым выступают как деньги, так и вещи, определенные родовыми признаками, предметом банковского кредита всегда выступают денежные средства (в наличной или безналичной формах). В экономическом аспекте банковский кре­дит представляет собой движение ссудного капитала, который предоставляется банком (кредитной организацией) взаймы с целью получения дохода в виде ссудного процента или банков­ского процента, ставка которого определяется по соглашению сторон с учетом ее средней нормы в данном месте и в данное время и при данных условиях кредитования.

Отношения по банковскому кредитованию регламентируют­ся нормами права и приобретают правовую форму. В правовом аспекте банковский кредит — это договорное обязательство, в соответствии с которым банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных догово­ром, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Объективная необходимость банковского кредита обуслов­лена закономерностями денежного кругооборота, включающего оборот денежных средств государства, юридических, физиче­ских лиц, в процессе которого у одних участников оборота по­стоянно высвобождаются средства, а у других возникает вре­менная потребность в дополнительных средствах, составляющих основную часть ссудного капитала.

Общественные отношения, возникающие при банковском кредитовании, в зависимости от их специфики регламентиру­ются нормами различных отраслей российского права, главным образом, финансового, административного и гражданского. Комплексный характер правоотношений в области банковского кредитования предопределяет использование различных мето­дов правового регулирования указанных отношений: в случае финансово- и административно-правового регулирования — им­перативного метода («власти—подчинения»), а в случае граждан­ско-правового — метода диспозитивности («равенства сторон»). Объектом регулирования финансово-правовых норм являются, например, отношения между Банком России и кредитными орга­низациями по поводу установления нормативов обязательных резервов кредитных организаций и порядка их депонирования в Банке России, отношения по поводу перечисления Банком Рос­сии установленной части полученной им по итогам года прибыли в федеральный бюджет (ст. 26, 38 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке Рос­сии)»). Объектом же регулирования гражданско-правовых норм является порядок заключения кредитного договора, регламен­тация его формы и порядка отказа от предоставления или полу­чения кредита (ст. 819—821 ГК РФ). Административным пра­вом регулируется ряд отношений, связанных с ответственнос­тью за нарушения банковского законодательства.

Роль финансового права заключается в государственном регу­лировании банковского кредитования, в установлении надзорных полномочий Центрального банка РФ за деятельностью кредитных организаций в этой сфере в целях защиты интересов участников рынка банковских капиталов.

Статья 71 Конституции РФ закрепила основы банковской деятельности и государственного регулирования банковского кредитования, отнеся к исключительной компетенции Россий­ской Федерации финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежную эмиссию, основы ценовой политики. От состояния и развития всех перечисленных сфер рыночных отношений зависит динамика экономической жизни в стране, а гарантирование единого рынка обусловливает необходимый уровень влияния государства на регулирование кредитных от­ношений.

Основными источниками правового регулирования отноше­ний по банковскому кредиту, помимо Конституции РФ, являют­ся федеральные законы «О банках и банковской деятельности», «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Особое место в системе источников правового регулирования отношений в сфере банковского кредитования занимают нор­мативные акты Банка России (инструкции, положения), а так­же банковские обычаи и обычаи делового оборота (ст. 5 ГК РФ), в частности, Положение о порядке предоставления (размеще­ния) кредитными организациями денежных средств и их воз­врата (погашения), утвержденное Центральным банком РФ 31 августа 1998 г.

Банковское кредитование осуществляется в соответствии с принципами возвратности, срочности, платности, обеспеченнос­ти, целенаправленности. Первые три из них являются основны­ми, а два последних — факультативными. Принцип возвратности означает, что денежные средства предоставляются во вре­менное пользование и подлежат возврату. Принцип срочности предполагает, что предоставленные в кредит деньги подлежат возврату в указанные в договоре сроки. Принцип платности выражается в том, что за пользование кредитом взимается опре­деленная плата (как правило, в виде процентов), т. е. он явля­ется возмездным (ст. 819 ГК РФ). Принцип обеспеченности, про­является в том, что денежные суммы предоставляются заемщи­ку в кредит, как правило, при наличии обеспечения, которое может иметь различные формы (залога, поручительства, гаран­тии), или не иметь обеспечения. Принцип целенаправленности имеет место при банковском кредите, если он выдается на стро­го определенные цели, т. е. имеет целевой характер.

Банковский кредит можно классифицировать по различным основаниям: по сроку погашения — на онкольные ссуды (погаша­емые по первому требованию кредитора); краткосрочные (до 1 года); среднесрочные (от 1 года до 3 лет) и долгосрочные (свы­ше 3 лет); по наличию обеспечения — на доверительные ссуды; обеспеченные ссуды; ссуды под гарантии третьих лиц; ломбард­ный кредит (выдаваемый под залог имущества, передаваемого банку как залогодержателю); ипотечный (под залог недвижимо­сти); по целевому назначению — на ссуды общего характера; це­левые ссуды; по категориям заемщиков и целям использования — на ипотечные ссуды владельцам недвижимости; коммерческие ссуды; аграрные ссуды; межбанковские ссуды и т. д.; по способу взимания платы (ссудного процента) — на плату в момент выдачи ссуды; плату в течение действия кредитного договора равными частями; плату в момент погашения ссуды; по способу погаше­ния — на погашаемые равными частями в течение всего дей­ствия кредитного договора; погашаемые единовременным взно­сом.

Основными источниками кредитных ресурсов банков (ст. 5 Фе­дерального закона «О банках и банковской деятельности») вы­ступают привлеченные во вклады (до востребования и на опре­деленный срок) денежные средства физических и юридических лиц. Указанные привлеченные средства размещаются банков­скими кредитными организациями от своего имени и за свой счет.

Отличительная особенность банковского кредита (как раз­новидности банковских операций) от предоставления займов организациями, не являющимися кредитными, заключается в том, что последние вправе предоставлять заем за счет своей прибыли и иных собственных средств. Однако эта деятельность не будет по своей правовой природе являться банковской дея­тельностью, и соответственно выдача денежных средств за счет собственных финансовых ресурсов организации не будет яв­ляться банковским кредитованием. Кредитный договор вправе заключать лишь банки и иные кредитные организации, имею­щие соответствующую лицензию Центрального банка РФ (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

Другими источниками кредитных ресурсов банков могут выступать в некоторых случаях собственные средства банков (например, в целях ипотечного кредитования, что вытекает из смысла ч. 3 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и т. п.), а также бюджетные ресурсы и ресурсы внебюджетных фондов (в случаях, если это не противоречит действующему законодательству).