56. Модели банковских систем, банковская система России

В государствах с развитой рыночной экономикой сложились разные модели банковских систем, отличающиеся друг от друга по двум основным признакам:

1. по характеру взаимоотношений банков с корпоративным сектором экономики;

2. по степени специализации кредитных организаций.

По первому признаку выделяются две модели: модель открытого рынка и модель корпоративного регулирования.

В рамках модели открытого рынка между банками и корпорациями нет тесных и устойчивых связей. Корпорации могут пользоваться услугами одновременно нескольких банков, а банки не оказывают предпочтения хозяйствующим субъектам по принципу «наш клиент». Льготы предоставляются тем заёмщикам, которые могут обеспечить более выгодное и менее рискованное вложение кредитных ресурсов.

Эта модель сформировалась в США. Здесь не практикуется установление тесных отношений банков с хозяйственными структурами. Вплоть до 1999 года банкам в законодательном порядке запрещалось приобретать корпоративные ценные бумаги в собственный портфель и совершать с ними посреднические операции. Корпорации с целью привлечения дополнительных финансовых ресурсов чаще прибегают не к банковскому кредиту, а к облигационным займам.

Для модели корпоративного регулирования, наоборот, характерно наличие устойчивых связей между банками и корпорациями. Банки здесь выступают и как прямые акционеры хозяйствующих структур, и как депозитарии акций акционеров. При этом акционеры часто передают банкам и право своего голоса. Такой характер взаимоотношений повышает роль банков в деятельности корпораций и в поддержании их финансовой устойчивости.

Эта модель свойственна банковской сфере Японии и Германии. В частности, в Японии у большинства промышленных и торговых корпораций есть свои банки. Но в основе их взаимоотношений лежат не столько кредитные, сколько неформальные отношения. Например, банк может быть акционером своего клиента и владеть небольшим процентом его капитала (до 5 %) и при этом назначать своего представителя в его совет директоров.

По критерию специализации выделяется универсальная и специализированная модели банковских систем.

Специализированная модель характерна для Канады, США и Японии. До недавнего времени в этих странах банкам было запрещено одновременно заниматься долгосрочным инвестированием и краткосрочным кредитованием. Операции с корпоративными ценными бумагами в таких банковских системах осуществляют специализированные инвестиционные банки. Чтобы преодолеть такого рода ограничения, в указанных странах создаются банковские холдинги, осуществляющие операции и на кредитном рынке и на рынке капиталов.

В европейских странах (в частности, в Германии, Швейцарии) распространение получила универсальная модель банковской системы. Здесь допускается сочетание в работе банков краткосрочного кредитования с инвестированием в корпоративные бумаги. Значительный оборот фондовых ценностей в этих странах осуществляется именно через такие банки. Но это не означает подмены универсальными банками работы фондовых бирж.

Процессы глобализации и дерегулирования обусловили начало процесса сближения различных моделей банковских систем. Глобализация характеризуется выходом экономических и политических процессов за национальные границы и формированием единого экономического и политического пространства. Глобализация в банковской сфере сопровождается дерегулированием в банковской деятельности и либерализацией финансовых рынков. Процесс дерегулирования выражается в ликвидации институциональных разграничений между различными видами финансовой деятельности, в частности, инвестиционной, страховой, коммерческой, банковской. Банки в этих условиях вынуждены конкурировать не только друг с другом, но и с другими финансовыми организациями, инвестиционными фондами, финансовыми компаниями, страховыми фирмами. Дерегулирование возникло как мера, направленная на повышение уровня функционирования банковских систем.

Принцип двухуровневой структуры реализуется путем законодательного разделения функций Центрального Банка и всех других банков. Банк России, являясь верхним уровнем банковской системы, выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой платежей и расчетов в стране. Центральный Банк может проводить банковские операции в рамках реализации только с российскими и иностранными кредитными организациями, с Правительством России, с представительными и исполнительными органами государственной власти, органами местного самоуправления, государственными внебюджетными фондами и воинскими частями. Центральный Банк РФ не вправе осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, и с физическими лицами (кроме военнослужащих и служащих Банка России). Он также не может прямо выходить на банковский рынок, предоставлять кредиты непосредственно предприятиям и организациям и не должен конкурировать с коммерческими банками.

Второй, нижний уровень банковской системы образуют коммерческие банки и другие кредитные организации. Они осуществляют посреднические функции в кредитовании, инвестировании и расчетах. В разработке и реализации денежно-кредитной политики они не участвуют, а ориентируются на параметры денежной массы, ставок процента, темпов инфляции, установленные Банком России. Коммерческие банки должны выполнять требования и нормативы Банка России по уровню капитала, созданию резервов, широте проведения возможных операций и т.д.

Принцип осуществления банковского регулирования и надзора Центральным банком выражается в том, что в России органом банковского регулирования и надзора является Центральный Банк РФ. Этим Россия отличается от большинства европейских государств, где полномочия по банковскому регулированию переданы специальным органам банковского надзора. В Германии – это Федеральное ведомство по контролю кредитной деятельности, в Англии - Ведомство по финансовым услугам, во Франции – Банковская комиссия.

Банк России, являясь регулирующим органом, устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для кредитных организаций, предельные величины рисков и т.д. Он также осуществляет надзор за соблюдением установленных норм и правил, проводит инспекционные проверки банков и небанковских кредитных организаций, выступает лицензирующим органом по отношению к кредитным организациям (выдает и отзывает лицензии на осуществление банковских операций, регистрирует филиалы банков на территории России, выдает разрешение на открытие заграничных филиалов и на участие в капитале кредитных организаций-нерезидентов).

Принцип универсальности означает, что все действующие на терр. России банки обладают универсальными функциональн. возможностями, т.е. вправе осуществлять все предусмотренные законодательством краткосрочные коммерческие и долгосрочные инвестиционные операции.

Однако универсальный статус банков несет в себе потенциальную опасность - консервацию неэффективной структуры банковских продуктов за счет компенсации низкой рентабельности одних услуг высокой доходностью по другим. Кроме того, выполнение одним банком коммерческих и инвестиционных услуг вызывает конфликт интересов между банком и его клиентами.

Принцип коммерческой направленности (банков второго уровня) выражается в том, что основной целью их деят., в соответствии с закон., является получение прибыли. Законом «О банках и банковской деятельности» допускается создание кредитных организаций и банков только как коммерческих организаций. Во многих странах наряду с коммерческими существуют и некоммерческие кредитные организации (кредитные кооперативы, кооперативные банки), которые создаются с целью удовлетворения потребностей своих участников в финансовых ресурсах.

Вместе с тем, российское законодательство предусматривает создание кредитных организаций двух видов: банков и небанковских кредитных организаций. Последние могут быть трёх типов: расчётные, депозитно-кредитные, небанковские кредитные организации инкассации. Все кредитные организации, имеющие лицензию Банка России, включаются состав банковской системы РФ. Вне банковской системы существуют кредитные кооперативы и союзы, факторинговые и лизинговые фирмы, ломбарды. Они получили название парабанковских (похожих на банки) кредитных организаций. Следовательно, в России существуют три группы кредитных организаций: банки, кредитные организации, включённые в банковскую систему и выполняющие ограниченный круг банковских операций, кредитные организации, не включённые в банковскую систему.