53. Небанковские и некоммерческие кредитные организации

В кредитную систему кроме банков входят небанковские кредитные организации, финансово-кредитные институты, а также некоммерческие кредитные организации.

Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом. Допустимые сочетания банковских операций для них устанавливаются Центральными Банками. На практике получили распространение три вида небанковских кредитных организаций: расчетные, депозитно-кредитные и инкассации.

Расчетные небанковские кредитные организации - расчетные палаты (центры), клиринговые организации, вправе осуществлять следующие операции: открывать и вести банковские счета юр. лиц, проводить расчеты по поручению последних, в том числе и банков-корреспондентов, по их банковским счетам. Данные организации вправе обслуживать юридических лиц на межбанковском и валютном рынках, рынке ценных бумаг, проводить операции с пластиковыми картами, по купле-продаже иностранной валюты в безналичной форме и др. Расчетные небанковские организации не вправе привлекать ден. средства физ. и юр. лиц во вклады для размещения от своего имени и за свой счет.

Небанковские депозитно-кредитные организации на основании лицензии ЦБ РФ имеют право привлекать денежные средства юридических лиц во вклады (на определенный срок), размещать их от своего имени и за свой счет, покупать и продавать иностранную валюту в безналичной форме, выдавать банковские гарантии и другие операции, не отнесенные к банковским операциям. Им запрещено привлекать денежные средства во вклады до востребования, открывать и вести банковские счета юр. и физ. лиц, осуществлять расчеты и переводы денежных средств по поручениям без открытия банковских счетов, инкассировать денежные средства, векселя, расчетные документы; проводить кассовое обслуживание и др.

Небанковские кредитные организации инкассации на основании лицензии, выданной ЦБ РФ, вправе осуществлять только инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов.

Небанковские кредитно-финансовые институты. Важнейшими небанковскими кредитно-финансовыми институтами являются: инвестиционные компании; финансовые компании; ссудо-сберегательные ассоциации; кредитные союзы; пенсионные фонды; страховые компании; благотворительные фонды. Эти организации играют заметную роль в аккумуляции сбережений населения и являются важными поставщиками ссудного капитала.

Инвестиционные компании – путем выпуска собственных акций привлекают денежные средства, которые затем вкладываются в ценные бумаги промышленных и др.корпораций.Инвестиционные компании могут быть двух типов: инвестиционные компании закрытого типа, инвестиционные компании открытого типа (взаимные фонды).Пассивные операции: размещение собственных ценных бумаг для создания акционерного капитала, резервного фонда, недвижимости компании.Активные операции: покупка акций различных корпораций на денежные средства, вырученные от продажи собственных акций.

Ссудо-сберегательные ассоциации (строительные общества) - кредитные товарищества, созданные для финансирования мероприятий социальной направленности (жилищного строительства). Их ресурсы складываются из взносов пайщиков, представляющие широкие слои населения. Их деятельность: предоставление ипотечных кредитов под жилищное строительство в городах и сельской местности.Пассивные операции: преобладают кооперативные паи (собственный капитал), принимают сберегательные и срочные депозиты. Активные операции: ипотечные ссуды и кредиты, вложение в гос. ценные бумаги.

Кредитные союзы – обслуживают физических лиц, объединенных по профессиональному и религиозному признаку. Организованы на кооперативных началах.Пассивные операции: паевые взносы в форме покупки специальных акций, а так же кредитов банков. По паевым взносам союзы выплачивают %. Активные операции: предоставление краткосрочных ссуд на покупку товаров длительного пользования, ремонт помещений и т.д.

Финансовые компании – особый тип кредитно-финансовых учреждений, которые действуют в сфере потребительского кредита (могут иметь акционерную и кооперативную форму). Финансовые компании могут быть двух видов: по финансированию продаж в рассрочку – продажа в кредит товаров длительного пользования, предоставление ссуд мелким предпринимателям, финансирование розничных торговцев; личного финансирования – выдают ссуды в основном потребителям, финансируют продажи только одного предпринимателя.Пассивные операции – выпуск собственных ценных бумаг, краткосрочные кредиты у коммерческих и сберегательных банков. Активные операции: выдача потребительских кредитов, вложения в ценные бумаги.

Страховые компании могут быть организованы как: акционерные общества («традиционная» форма), компании «на взаимной основе», компании «взаимный обмен», компания Ллойда.Особенностью накопления капитала страховых компаний – поступление страховых премий от юр. и физ. лиц, размер которых рассчитывается на основе страховых тарифов, или ставок, а также дохода от инвестиций. Пассивные операции – формируются за счет страховых премий, которые уплачивают юр. и физ. лица. Активные операции – складываются из инвестиций в государственные ценные бумаги, в облигации и акции частных корпораций, ипотеку и недвижимость, займы под полисы.

Частные пенсионные фонды – в их развитии большую роль играют корпорации и предприятия стремящиеся привлечь наиболее квалифицированную рабочую силу и тем самым обеспечить условия для социального партнерства. ПФ бывает: незастрахованный – передается на управление в траст-отделы коммерческих банков и страховым компаниям; застрахованный – заключает соглашение со страховой компанией, по которому последняя получает пенсионные взносы и обеспечивает выплату пенсий.Пассивные операции ПФ – ресурсы, поступающие от корпораций, предприятий, работников. Особенностью накопления капитала ПФ является то, что он формируется в основном за счет взносов предпринимателей и наемных работников, аккумулируемых при страховании жизни на длительные сроки.

Благотворительные фонды – ориентированы на решение гуманитарных проблем, поддержку социально значимых инициатив. Пассивные операции складываются из благотворительных поступлений в виде денежных средств и ценных бумаг. Активные операции – вложение в различные ценные бумаги, включая государственные, а также недвижимость.

Некоммерческие кредитные организации. Это организации кредитной кооперации.Основная функция кредитных кооперативов – кредитование - осуществляется также как в коммерческих банках. Но по своим организационно-правовым и экономическим основам они существенно отличаются от банков. В отличие от банков их называют организациями малого кредита.

Особенности кредитной кооперации состоят в следующем:

- основная цель кредитного кооператива - предоставление финансовых услуг своим членам, а не максимизация прибыли как в обычной банковской кредитной организации. Причем это положение регулируется законодательно.

- преимущество при получении финансовой поддержки принадлежит членам кредитного кооператива.(т.е преимущественное и льготное обслуживание осуществляется только в отношении членов данного кооператива).

- доходы в кредитном кооперативе в основном идут на увеличение ссудного фонда (в России он получил название фонда финансовой взаимопомощи) и на выплату процентов по сберегательным счетам его членов.

Логика создания кредитных кооперативов не в том, чтобы привлечь желающих увеличить свои капиталы, а в том, чтобы привлечь тех, кто хочет получать льготные кредиты, уплатив предварительно льготные суммы членских взносов. В этом состоит одно из главных отличий кредитных кооперативов от коммерческих банков;

- характер управления в кредитных кооперативах отличается демократичностью - все его члены могут участвовать в руководящих органах, имея, как правило, один голос.

- в деятельности кредитных кооперативов сочетаются кредитные, торговые и снабженческие функции.

Во всех странах исторически сформировались две группы кооперативов: сельские и городские. Городские стали называть народными банками. Они в большей мере, чем сельские кооперативы придерживаются принципов, соответствующих коммерческим банкам. Кроме того, в каждой национальной кредитной системе четко выделяются два типа кредитных кооперативных организаций. К первому типу относятся кооперативы, созданные для предоставления кредитов на производственные нужды. (фермеры, мелкие предприниматели). Ко второму типу относятся кредитные союзы, предоставляющие в основном потребительские займы. Они объединяют физических лиц и выдают займы на цели текущего потребления и жилищное строительство.