1. Загальна характеристика та види банківських послуг

Конкуренція між банками та небанківськими фінансово-кредитними установами, а також всередині самої банківської си­стеми сприяє подальшій універсалізації банківської справи, роз­витку та розширенню кола операцій і послуг, що їх може вико­нувати сучасний універсальний банк. Крім надання базових для комерційних банків України послуг і операцій, універсальні бан­ки розширюють спектр послуг і операцій, які вони надають своїм клієнтам, особливо тих, яких не можуть надавати або надають меншою мірою інші фінансові посередники. До перших належать операції і послуги, пов'язані з формуванням банківських ресур­сів, їх розміщенням в активи та здійсненням розрахунків між клі­єнтами.

Розширення спектра та подальший розвиток видів банківських операцій і послуг зумовлені багатьма причинами. Зокрема, це:

- зниження рівня дохідності базових банківських операцій та послуг;

- загострення конкуренції між банківськими та небанківсь­кими фінансово-кредитними установами, а також між самими комерційними банками. Конкуренція вплинула на залучення банків до певних видів діяльності, які можуть здійснювати також небанківські фінансово-кредитні установи;

- необхідність підвищення якості обслуговування своїх кліє­нтів. Це виявляється, зокрема, в тому, що відбувається закріп­лення за кожним солідним клієнтом окремого менеджера, котрий надає йому весь комплекс послуг та здійснює необхідні операції;

- диверсифікація банківських доходів, зокрема через збіль­шення в них частки непроцентних доходів, у тому числі комісій­них доходів;

- необхідність підвищення ліквідності та платоспроможності комерційного банку;

- необхідність зменшення ризиків, пов'язаних зі здійсненням базових операцій і послуг;

- залучення нових клієнтів з метою розширення та вдоскона­лення структури ресурсної бази комерційного банку.

До операцій та послуг, які банки надають своїм клієнтам та які не можуть надавати або надають меншою мірою інші фінан­сові посередники, можна, зокрема, віднести: лізинг; факторинг; довірчі (трастові) послуги; операції з дорогоцінними металами та дорогоцінним камінням; гарантійні, посередницькі, консульта­ційні та інформаційні послуги; фінансовий інжиніринг; послуги зі зберігання цінностей.

Банки надають клієнтам різноманітні послуги. Для з'ясування їх суті варто розглянути критерії, за якими можна класифікувати банківські послуги. Так, залежно від суб'єктів — одержувачів банківських послуг розрізняють послуги, які надаються юридич­ним та фізичним особам.

За зв'язком банківських послуг з рухом матеріального проду­кту розрізняють послуги, пов'язані з цим рухом, та «чисті» по­слуги, тобто послуги, безпосередньо не пов'язані з рухом матері­ального продукту.