1.12 Банковская система: понятие, типы, структура. Формирование и развитие банковской системы России

Банк – такая кредитная организация, которая выполняет депозитные, расчетные и кредитные функции одновременно.

Составной частью рынка ссудного капитала является банковская система. Она образует ключевое звено кредитной системы. Кредитная система – более широкое и емкое понятие, чем банковская.

Банковская система - совокупность различных банков (особенность ее главных составных элементов - банков) в их взаимосвязи (отношения, которые складываются между этими элементами, их взаимодействие друг с другом и с самой системой).

Типы банковской системы (в зависимости от взаимосвязей банков с государством и друг с другом, характера функций, выполняемых банками):

1. распределительная (централизованная) банковская система (в странах со слаборазвитыми экономическими структурами) - государственная монополия на банковское дело, а также одноуровневое построение, т. е. сосредоточение в центральном банке операций по эмиссии наличных денег и операций по кредитному обслуживанию хозяйства.

Через посредство различных банков, по сути, из одного центра происходит распределение кредитных ресурсов. Хотя формально в системе имеется несколько видов банков, на практике центральный банк выполняет функции коммерческих, выступая единым кредитным центром, а все остальные банки выполняют свои операции строго в соответствии с директивами Центробанка.

2. рыночная банковская система (в странах с развитой экономикой) - отсутствие монополии государства на банковское дело, многообразие форм собственности на банки и двухуровневое построение, т.е. строгое разделение функций центрального и коммерческих банков.

Центральный банк, находясь на верхнем уровне системы, осуществляет:

• регулирование денежно-кредитной сферы (обеспечение стабильности рубля, надзор за деятельностью коммерческих банков),

• монопольную эмиссию банкнот (выпуск денег в обращение),

• служит банком для других банков и правительства,

• выполняет внешнеэкономическую функцию.

Коммерческие банки выполняют:

• аккумуляции временно свободных денежных средств,

• кредитно-расчетного обслуживание хозяйства (кредитование предприятий и населения),

• создание платежных средств (выпускают чеки, векселя, пластиковые карточки, создают деньги в безналичной форме в виде банковских депозитов – выдают ссуды).

• организацию выпуска и размещения ценных бумаг.

Эмиссионная и кредитная функции разделены между собой. Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки: коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др.

3. система переходного периода - содержит отдельные компоненты и распределительной и рыночной систем.

Современная банковская система России представляет собой систему переходного периода. Рыночная система, возникшая из центральной системы, проходя становление в условиях переходного периода, должна быть в России еще «наполнена» рыночной идеологией. В составе элементов банковской системы и их взаимосвязи должны более полнее учитываться особенности и условия рыночной экономики.

Формирование и развитие банковской системы России:

• До 1988 г. в СССР функционировала одноуровневая банковская система (БС) (распределительная, централизованная - Госбанк).

• 1987 г. - банковская реформа - первый шаг к созданию двухуровневой системы: наряду с Госбанком, игравшим роль центрального банка, были созданы 5 специализированных банков.

• 1988 г. - принятия Закона «О кооперации» - стали создаваться коммерческие банки в форме кооперативных.

и Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности»

установлена двухъярусная банковская система в виде Банка России и коммерческих банков.

Особенностью коммерческих банков в России с самого начала было преобладание мелких и средних банков.

• 1998 г. – кризис банковской системы - уменьшилось общее количество банков (на 41%) и капитал банков (в три раза в рублевом и в 8,5 раза в валютном исчислении). В 2001 г преодолены последствия банковского кризиса.

• Начиная с 2001 года - В условиях экономического подъема и постоянного снижения темпов инфляции - возросли совокупный уставный капитал, расширилась ресурсная база и активы банковского сектора, улучшилось качество активов: выросла доля кредитов реальному сектору экономики.

Во многом развитие банковской системы происходит благодаря постоянному совершенствованию банковского регулирования и надзора со стороны Банка России, а также в результате принятия таких законов как:

1. Федеральный закон от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости»;

2. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;

3. Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле»;

4. Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»;

5. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ «О кредитных историях».

• В 2005-2007 годах банковская система развивается в соответствии со «Стратегией развития банковского сектора РФ на период до 2008 года», подготовленной Правительством и Банком России в 2005г.