1.15 Коммерческие банки: сущность, функции, классификация типов

Коммерческий банк (КБ) – это кредитный институт, организующий движение ссудного капитала и регулирующий платежный оборот в целях получения прибыли.

Функций коммерческих банков (пять):

1. Аккумуляция временно свободных денежных средств.

• КБ собирает преимущественно чужие временно свободные средства, собственность на аккумулируемые ресурсы сохраняется за клиентом банка – его кредитором;

• Аккумулируемые ресурсы используются на удовлетворение потребностей не банка, а его клиентов (в целях получения прибыли банком).

2. Посредничество в кредите

• КБ выступает посредником между своими клиентами, имеющими свободные денежные средства, и клиентами, в них нуждающимися.

• КБ осуществляет преобразование рисков своих клиентов-кредиторов в свой собственный риск

• КБ трансформирует получаемые от клиентов ресурсы по суммам (множество мелких вкладов – в несколько крупных ссуд) и срокам (краткосрочные вклады – в средне- и долгосрочные ссуды).

• КБ осуществляется кредитование предприятий и населения, что способствует расширению производства и потребительского спроса.

3. Посредничество в платежах

• КБ осуществляют перевод денежных средств.

• Сокращается доля наличных и возрастает доля безналичных расчетов, уменьшаются издержки оборота, улучшается технология расчетов, повышается эффективность функционирования платежной системы.

4. Посредничество в выпуске и размещении ценных бумаг.

Коммерческие банки организуют для своих клиентов эмиссию и размещение ценных бумаг, в частности акций и облигаций.

По поручению предприятий, нуждающихся в ресурсах, банки берут на себя определение объема, условий, сроков эмиссии, выбор типа ценных бумаг, а также обязательств по их размещению.

Банки гарантируют покупку подписчиками выпущенных ценных бумаг либо приобретают их за свой счет (нередко организуя для этого банковские синдикаты), предоставляют ссуды покупателям акций и облигаций.

5. Функция создания платежных средств.

• КБ создают кредитные деньги в безналичной форме (предоставляя ссуды в безналичной форме или принимая наличные деньги во вклады).

• КБ выпускают неденежные платежные средства - кредитные орудия обращения: чеки, векселя, банковские карты.

Классификация видов КБ:

1. По принадлежности капитала (форме собственности):

• государственные,

• муниципальные,

• акционерные (Уставный капитал за счет выпуска акций),

• паевые (Уставный капитал за счет паевых взносов).

2. По объему и разнообразию операций:

• Универсальные (все виды услуг),

• Специализированные (сбербанк, ипотечные банки, инвестиционные банки).

3. По виду операций, на которых они специализируются:

• сберегательные,

• ипотечные,

• инвестиционные.

4. По обслуживаемой отрасли:

• промышленные,

• сельскохозяйственные,

• внешнеторговые.

5. По обслуживаемой территории:

• местные,

• федеральные,

• республиканские,

• международные.

6. По размеру собственного капитала:

• Крупные,

• Средние,

• Мелкие.