Банковский кредит. Принципы банковского кредитования
Банковский кредит представляет собой форму кредитования, при которой банк является продавцом, а его клиенты - юридические или физические лица - покупателями. На основе договора банковского кредитования у банка как продавца денежных средств возникает право требования с должника исполнения своих денежных обязательств.
Банки на этом виде рынка являются универсальными посредниками: эта форма деятельности для них признана как ведущая, классификационная. При выдаче ссуд в качестве кредитных ресурсов ими используются главным образом не собственные, а заемные и привлеченные средства. В ходе последующего кругооборота происходит прирост ресурсов коммерческого банка. В среднем свыше 75% от всей суммы активов банков направляется в кредиты. При этом в развитой рыночной экономике значительная доля кредитов выдается на цели расширения производства и прирост собственных оборотных средств. Наличие взаимных неплатежей предприятий и другие финансовые затруднения, включая расчеты с бюджетами всех уровней, осложняют ситуацию. Даже в случае острой необходимости в заемных средствах предприятия предпочитают брать краткосрочные кредиты, доля которых в суммарных активах банковской системы остается низкой.
Сроки выдачи денежных средств на условиях кредитования дифференцированы. Помимо ссуд до востребования выделяют собственно срочные ссуды. Конкретно для условий современной экономики Российской Федерации срочность имеет следующие границы: до 1 года -краткосрочные, 1-3 года - среднесрочные и свыше 3 лет - долгосрочные.
129
Часть П. Инструменты и рынки в финансовом секторе экономики
В мировой практике сроки банковского кредитования принято согласовывать со средней скоростью оборота средств предприятий реального сектора, являющихся основными получателями кредитов. При этом выделяют кредиты:
краткосрочный со сроком выдачи от 1 до 90 дней;
среднесрочный - от 1 до 2 лет;
долгосрочный - свыше 2 лет.
Имеются примеры более продолжительных сроков ссуд, растягивающихся на период от 30 до 50 лет.
Природу банковского кредитования раскрывают его основные принципы:
целевой характер ссуды;
возвратность;
срочность;
обеспеченность кредитования;
платность предоставления ссуды; -дифференцированный характер кредитования.
При выдаче кредита выявляют специфические цели расходования денежных средств. При этом основными группами объектов банковского кредитования выступают товарно-материальные ценности (при кредитовании под производство товаров и услуг), затраты производства, средства в расчетах, недостаток собственных оборотных средств, текущие платежи и т.д.
Возврат основной суммы долга и выплата процентов по нему должны произойти вслед за осуществлением тех операций, под которые был выдан кредит. Если для банка кредитование является разновидностью предпринимательской деятельности, имеющей целью получение прибыли, то заемщик стремится привлечь денежные средства максимально дешевым способом. Банку необходимо производить оценку финансово-хозяйственного положения клиента и придать процессу правовую основу. Помимо выявления источника погашения долга, юридического оформления прав и обязанностей кредитора и заемщика банку необходим контроль за осуществлением условий кредитования и возврата ссуд.
Первичными источниками возврата средств для заемщиков являются прибыль или заработная плата, дополнительными - выручка от реализации заложенного имущества, перечисление средств поручите-
130
- Isbn 5-94621-164-х © т.Н. Коломиец, 2004
- Часть 1. Основные функции и формы денег
- Глава 1. Экономическая природа и функции денег
- 1.1. Деньги как продукт развития отношений товарного хозяйства
- Глава 1. Экономическая природа и функции денег
- Часть I. Основные функции и формы денег
- Глава 1. Экономическая природа и функции денег
- Часть I. Основные функции и формы денег
- Различие форм всеобщего эквивалента
- Глава 1. Экономическая природа и функции денег
- Часть I. Основные функции и формы денег
- 1.2. Основные функции денег
- Деньги как измеритель ценности благ
- Глава 1. Экономическая природа и функции денег
- Часть I. Основные функции и формы денег
- Глава 1. Экономическая природа и функции денег
- Часть I. Основные функции и формы денег
- Глава 1. Экономическая природа и функции денег
- Часть I. Основные функции и формы денег
- Глава 1. Экономическая природа и функции денег
- Часть I. Основные функции и формы денег
- Причины обесценения денег
- Глава 1. Экономическая природа и функции денег
- Часть I. Основные функции и формы денег
- Глава 1. Экономическая природа и функции денег
- Часть I. Основные функции и формы денег
- Термины и понятия
- Глава 1. Экономическая природа и функции денег
- Вопросы для самоконтроля
- Глава 2. Денежное обращение и денежная система. Развитие форм денег
- 2.1. Денежное обращение и денежная система. Эволюция денежных систем во всемирном хозяйстве
- Глава 2. Денежное обращение и денежная система
- Часть I. Основные функции и формы денег Чеканка монет на Руси
- Часть I. Основные функции и формы денег
- Глава 2. Денежное обращение и денежная система
- Часть I. Основные функции и формы денег
- Глава 2. Денежное обращение и денежная система
- Часть I. Основные функции и формы денег
- Глава 2. Денежное обращение и денежная система
- Часть I. Основные функции и формы денег
- Глава 2. Денежное обращение и денежная система
- Часть I. Основные функции и формы денег
- Вексель и вексельное обращение
- Глава 2. Денежное обращение и денежная система
- Часть I. Основные функции и формы денег
- Другие виды платежных средств
- Глава 2. Денежное обращение и денежная система
- Часть I. Основные функции и формы денег
- 2.3. Денежная масса. Ликвидные и полуликвидные средства Трансакционный и ликвидный подходы к структуре денежной массы
- Глава 2. Денежное обращение и денежная система
- Денежные агрегаты в сша
- Часть I. Основные функции и формы денег
- Глава 2. Денежное обращение и денежная система
- Часть I. Основные функции и формы денег
- Глава 2. Денежное обращение и денежная система
- Денежные агрегаты в других странах
- Часть I. Основные функции и формы денег
- Глава 2. Денежное обращение и денежная система
- Часть I. Основные функции и формы денег
- Глава 2. Денежное обращение и денежная система
- Часть I. Основные функции и формы денег
- Термины и понятия
- Глава 2. Денежное обращение и денежная система
- Вопросы для самоконтроля
- Глава 3. Денежный оборот и финансовые рынки в современной экономике
- Часть I. Основные функции и формы денег
- Глава 3. Денежный оборот и финансовые рынки
- Часть I. Основные функции и формы денег
- Часть I. Основные функции и формы денег
- Глава 3. Денежный оборот и финансовые рынки
- Взаимосвязь сбережений и инвестиций
- Часть I. Основные функции и формы денег
- Глава 3. Денежный оборот и финансовые рынки
- Часть I. Основные функции и формы денег
- Глава 3. Денежный оборот и финансовые рынки Влияние государственного сектора
- Часть I. Основные функции и формы денег
- Глава 3. Денежный оборот и финансовые рынки
- 3.2. Значение анализа денежных потоков в экономике
- Часть I. Основные функции и формы денег
- Основное правило денежной эмиссии. Возвратность финансовых и кредитных ресурсов и их особенности
- Глава 3. Денежный оборот и финансовые рынки
- Часть I. Основные функции и формы денег
- Термины и понятия
- Глава 3. Денежный оборот и финансовые рынки
- Часть II. Инструменты и рынки в финансовом секторе экономики
- Глава 4. Финансовые инструменты и рынки ценных бумаг
- Глава 4. Финансовые инструменты и рынки ценных бумаг
- Часть II. Инструменты ирьтки в финансовом секторе экономики
- Глава 4. Финансовые инструменты и рынки ценных бумаг
- Часть II Инструменты и рынки в финансовом секторе экономики
- Глава 4. Финансовые инструменты и рынки ценных бумаг
- Часть II. Инструменты и рынки в финансовом секторе экономики
- Глава 4. Финансовые инструменты и рынки цепных бумаг
- Функции рынка ценных бумаг
- Часть II. Инструменты и рынки в финансовом секторе экономики
- Глава 4. Финансовые инструменты и рынки ценных бумаг
- Часть II. Инструменты и рынки в финансовом секторе экономики
- Глава 4. Финансовые инструменты и рынки ценных бумаг
- Свойства ценной бумаги
- Часть II. Инструменты и рынки в финансовом секторе экономики
- Глава 4. Финансовые инструменты и рынки ценных бумаг
- 4.2. Структура рынка ценных бумаг в Российской Федерации
- Часть II. Инструменты и рынки в финансовом секторе экономики
- Глава 4. Финансовые инструменты и рынки ценных бумаг
- Глава 4. Финансовые инструменты и рынки ценных бумаг
- Глава 4. Финансовые инструменты и рынки ценных бумаг
- Часть II. Инструменты и рынки в финансовом секторе экономики
- Глава 4. Финансовые инструменты и рынки ценных бумаг
- Глава 4. Финансовые инструменты и рынки ценных бумаг
- Часть II. Инструменты и рынки в финансовом секторе экономики
- Глава 4. Финансовые инструменты и рынки ценных бумаг
- Часть II. Инструменты и рынки в финансовом секторе экономики
- Глава 4. Финансовые инструменты и рынки ценных бумаг
- Часть II. Инструменты и рынки в финансовом секторе экономики
- Глава 4. Финансовые инструменты и рынки ценных бумаг
- Часть II Инструменты и рынки е финансовом секторе экономики
- Глава 4. Финансовые инструменты и рынки ценных бумаг
- Часть II. Инструменты и рынки в финансовом секторе экономики
- Глава 4. Финансовые инструменты и рынки ценных бумаг
- Часть II. Инструменты и рынки в финансовом секторе экономики
- Глава 4. Финансовые инструменты и рынки ценных бумаг
- Часть II. Инструменты и рынки в финансовом секторе экономики
- Глава 4. Финансовые инструменты и рынки ценных бумаг
- Часть II. Инструменты и рынки в финансовом секторе экономики
- 4.4. Возможности рынка ценных бумаг в экономике Российской Федерации
- Глава 4. Финансовые инструменты и рынки ценных бумаг
- Глава 4. Финансовые инструменты и рынки ценных бумаг
- Термины и понятия
- Часть II. Инструменты и рынки в финансовом секторе экономики
- Глава 4. Финансовые инструменты и рынки ценных бумаг
- Вопросы для самоконтроля
- Глава 5. Кредит и кредитная система. Инвестиции
- 5.1. Сущность и функции кредита Зарождение кредита
- Глава 5. Кредит и кредитная система. Инвестиции
- Источники средств для кредитования. Функции кредита
- Глава 5. Кредит и кредитная система. Инвестиции
- 5.2. Кредитная система. Рынок кредита
- Часть II. Инструменты и рынки в финансовом секторе экономики
- Глава 5. Кредит и кредитная система. Инвестиции
- Глава 5. Кредит и кредитная система. Инвестиции Рынок государственного кредита
- Рынок ссуд-депозитов
- Часть II. Инструменты и рынки_в финансовом секторе экономики
- Глава 5. Кредит и кредитная система. Инвестиции
- Глава 5. Кредит и кредитная система. Инвестиции
- Банковский кредит. Принципы банковского кредитования
- Глава 5. Кредит и кредитная система. Инвестиции
- Часть II. Инструменты и рынки в финансовом секторе экономики
- Потребительский кредит
- Глава 5. Кредит и кредитная система. Инвестиции
- Государственный кредит
- Глава 5. Кредит и кредитная система. Инвестиции
- Часть II. Инструменты и рынки в финансовом секторе экономики
- 5.4. Основы инвестиционной деятельности Понятие и структура инвестиций
- Часть II. Инструменты и рынки в финансовом секторе экономики
- Глава 5. Кредит и кредитная система. Инвестиции
- Часть II. Инструменты и рынки в финансовом секторе экономики
- Глава 5. Кредит и кредитная система. Инвестиции
- Часть ij- Инструменты и рынки в финансовом секторе экономики
- Глава 5. Кредит и кредитная система. Инвестиции
- Глава 5. Кредит и кредитная система. Инвестиции
- Часть II. Инструменты и рынки в финансовом секторе экономик,
- Глава 5. Кредит и кредитная система. Инвестиции
- Термины и понятия
- Часть II. Инструменты и рынки в финансовом секторе экономики
- Вопросы для самоконтроля
- Глава 6. Спрос па деньги в открытой экономике
- Модель портфельного спроса на деньги. Совокупный спрос на деньги
- Глава 6. Спрос па деньги в открытой экономике
- Часть II. Инструменты и рынки к финансовом секторе экономики
- Равновесная ставка процента
- Часть II Инструменты и рынки в финансовом секторе экономики
- Глава 6. Спрос на деньги в открытой экономике
- Часть If. Инструменты и рынки в финансовом секторе экономики
- Глава 6. Спрос на деньги в открытой экономике
- Понятие и роль валют в экономике
- Часть II Инструменты ирынки_в финансовом секторе экономики
- Глава 6. Спрос на деньги в открытой экономике
- 6.4. Валютные курсы и факторы их определяющие Текущий (кассовый) и срочный (форвардный) курсы
- Глава 6. Спрос па деньги в открытой экономике
- Часть II. Инструменты и рынки в финансовом секторе экономики
- Глава 6. Спрос па деньги в открытой экономике
- Глава 6. Спрос на деньги в открытой экономике
- Часть II. Инструменты и рынки в финансовом секторе экономики Цена доллара (руб. За I доллар)
- Часть II Инструменты и рынки в финансовом секторе экономики
- Термины и понятия
- Глава 6. Спрос на деньги в открытой экономике
- Часть III. Банковское посредничество: институты и организация
- Глава 7. Банки и банковская система. Основные виды кредитных учреждений
- 7.1. Структура институтов финансового посредничества. Основные функции кредитных учреждений
- Часть III. Банковское посредничество: институты и организация
- Глава 7. Банки и банковская система
- Часть III. Банковское посредничество: институты и организация
- Глава 7. Банки и банковская система
- Часть III. Банковское посредничество: институты и организация
- Глава 7. Банки и банковская система
- 7.2. Банк как кредитная организация
- Часть III. Банковское посредничество: институты и организация
- Глава 7. Банки и банковская система
- Часть III. Банковское посредничество: институты и организация
- Глава 7. Банки и банковская система
- Часть III. Банковское посредничество: институты и организация
- Часть III. Банковское посредничество: институты и организация
- Глава 7. Банки и банковская система
- Часть III. Банковское посредничество: институты и организации
- Глава 7. Банки и банковская система
- Часть III. Банковское посредничество: институты и организация
- Доходы и прибыль банка
- Глава 7. Банки и банковская система
- Глава 8. Кредитно-денежное регулирование и механизм управления совокупным денежным оборотом
- 8.1. Основы регулирования банковской деятельности
- Глава 8. Кредитно-денежное регулирование
- Часть III. Банковское посредничество: институты и организация
- Глава 8. Кредитно-денежное регулирование
- Глава 8. Кредитно-денежное регулирование
- Часть III. Банковское посредничество: институты и организация Операции на открытом рынке
- Глава 8. Кредитно-денежное регулирование
- Часть III. Банковское посредничество: институты и организация
- Часть III. Банковское посредничество: институты и организация
- С трансакционнош депозита
- Глава 8. Кредитно-денежное регулирование
- Часть III. Банковское посредничество: институты и организация
- Глава 8. Кредитно-денежное регулирование
- Часть III. Банковское посредничество: институты и организация
- 8.2. Процентная политика центрального банка Механизм процентной политики
- Глава 8. Кредитно-денежное регулирование
- Глава 8. Кредитно-денежное регулирование
- Часть III. Банковское посредничество: институты и организация
- Глава 8. Кредитно-денежное регулирование
- Часть III. Банковское посредничество: институты и организация
- Глава 8. Кредитно-денежное регулирование
- 8.3. Установление ориентиров роста денежной массы и прямые количественные ограничения
- Часть III. Банковское посредничество: институты и организация
- Термины и понятия
- Глава 8. Кредитно-денежное, регулирование