Глава 5. Кредит и кредитная система. Инвестиции

С точки зрения сторон (участников) сделки потребительского кре­дитования различие проводят между банковскими потребительскими ссудами, ссудами, предоставленными торговыми организациями, ссу­дами специальных кредитно-финансовых институтов (ломбарды, кас­сы взаимопомощи, строительные общества, пенсионные фонды, и т.д.), ссудами, предоставляемыми частными лицами, а также потребительс­кими ссудами, предоставляемыми непосредственно по месту работы заемщика.

Существуют также различия по методам погашения ссуд (единовре­менные или с рассрочкой платежа) и методам взимания процентов.

Развитие системы потребительского кредитования способно расши­рять рынок сбыта, ускорять процесс реализации товара и получения прибыли. Однако современная российская практика кредитования ин­дивидуальных заемщиков требует совершенствования. Необходимо расширять объекты кредитования, дифференцировать условия предо­ставления ссуд. Процентные ставки не должны быть чрезмерными для населения, а граждане, обращающиеся за потребительским кредитом, должны получать точную и прозрачную информацию обо всех видах услуг по потребительскому кредитованию.

На протяжении 2003 г. заметно резкое повышение активности бан­ков на рынке потребительских кредитов. Об этом говорят следующие данные. Объем предоставленных гражданам Российской Федерации кредитов вырос в 2,1 раза - с 141,2 до 298,4 млрд руб. (82,5% от общего объема потребительских кредитов - это кредиты, предоставленные в рублях). Доля кредитов населению в совокупных активах банковского сектора увеличилась с 3,4% на 01.01.2003 г. до 5,3% на 01.01.2004 г.

В 2003 г. кредитные организации осваивали относительно новый банковский продукт, предоставляемый населению: кредиты на покуп­ку жилья под залог приобретаемой недвижимости. По данным отчет­ности кредитных организаций, задолженность по этим кредитам уве­личилась до 7,7 млрд руб., или в 2,2 раза (в 2002 г. - в 1,9 раза).

Дальнейшее развитие потребительского кредитования тормозится отсутствием соответствующих правовых условий (таких, как повыше­ние эффективности института залога, защита интересов потребителей), а также высокой стоимостью предлагаемых кредитов, которая не соот­ветствует уровню доходов большей части населения. Сдерживающим фактором роста потребительского кредитования является также отсут-

133

Часть П. Инструменты и рынки в финансовом секторе экономики

ствие кредитных бюро, деятельность которых позволила бы снизить риски и издержки кредитных организаций⁵.