140.Кредитные операции коммерческого банка. Технология выполнения и основные принципы.

Кредитные операции составляют ос­нову деят-ти банка в размещении его ресурсной базы. Они приносят банкам значительную часть их доходов. Эффективная система управления кредитными операциями предполагает наличие в банке сформулированной ссудно-инвестиционной политики, которая определяет, кому, на какие цели, в каком объеме и на какой срок могут предоставляться средства банка. Назначением кредитных операций является удовлетворение индивидуальных потребностей заемщиков. Получателем может быть юр. или физ. лицо, имеющие различную кредитоспособность. В эту группу включаются факторинговые и лизинговые операции. Лизинговые операциизаключаются в предоставлении на усло­виях аренды на долгосрочный период машин, оборудования, недвижимости и других элементов основного капитала пред­приятиям-арендаторам.

Факторинг – переуступка банку не оплаченных долговых требований возникающих между контрагентами.

В банковской практике применяют два метода кредитова­ния. Сущность первого метода состоит в том, что вопрос о предостав­лении ссуды решается каждый раз в индивидуальном порядке. Ссуда выдается на удовлетворение определенной целевой потребности в сред­ствах. Этот метод применяется при предоставлении ссуд на конкретные сроки, т.е. срочных ссуд.

При втором методе ссуды предоставляются в пределах заранее уста­новленного банком для заемщика лимита кредитования, кот. ис­пользуется им по мере потребности путем оплаты предъявляемых к нему платежных документов в течение опред-ого периода.

Такая форма предоставления кредита называется открытием кредитной линии.Открытая кредитная линия позволяет оплатить за счет кредита любые расчетно-денежные документы, предусмотренные в кредитном соглашении, заключаемом между клиентом и банком. В течение срока кредитной линии клиент может в любой момент получить ссуду без доп. пе­реговоров с банком и каких-либо оформлений. Однако за банком со­храняется право отказать клиенту в выдаче ссуды в рамках утвержден­ного лимита, если он установит ухудшение фин. положения за­емщика.

ПРИНЦИПЫ БАНК-ОГО КРЕД-НИЯ

К принципам кред-ния относятся: возвратность, срочность возврата, дифференцированность. обеспеченность и платность.

Возвратность явл-ся той особенностью, кот. отличает кредит как экон. категорию от других экон. категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать. Возвратность является неотъемлемой чертой кредита, его атрибутов

Срочность кредитованияпредставляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает , что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго опред. срок. Срок кредитования явл-ся предельным временем нахож­дения ссуженных средств в хозяйстве заемщика и выступает той мерой, за пределами кот. количественные изменения во времени переходят в качественные: если нарушается срок пользования ссудой, то искажа­ется сущность кредита, он теряет свое подлинное назначение. В рыночных условиях хозяйствования этому принципу кред-ния придается, как никогда, особое значение. Во-первых, от его соблюдения зависят нормальное обеспечение общественного воспроизводства ден. средствами, а соответственно его объемы, темпы роста. Во-вторых, соблюдение этого принципа необходимо для обеспечения лик­видности самих ком. банков. В-третьих, для каждого отдельного заемщика соблюдение принципа срочности возврата кредита открывает возмож­ность получения в банке новых кредитов, а также позволяет соблюсти твои хозрасчетные интересы, не уплачивая повышенных %ов за просроченные ссуды.

С принципом срочности возврата кредита очень тесно связаны два других принципа кредитования, таких, как дифференцированность и обеспеченность.

Дифференцированность кредитованияозначает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Кредит должен пре­доставляться только тем хозорганам, которые в состоянии его своевре­менно вернуть. Поэтому дифференциация кредитования должна осуще­ствляться на основе показ-ей кредитоспособности, под кот. по­нимается фин. состояние предп-ия, дающее уверенность в спо­собности и готовности заемщика возвратить кредит в обусловленный договором срок.

Говоря об обеспеченности ссуд, следует иметь в виду на­личие у заемщиков юридически оформленных обязательств, гарантирующих своевременный возврат кредита: залогового обяз-ва, дого­вора-гарантии, договора-поручительства.

Обеспечение обяз-в по банк. ссудам в одной или одно­временно нескольких формах предусматривается обеими сторонами кре­дитной сделки в заключаемом между собой кредитном договоре.

Принцип платностикредита означает, что каждое предприятие-за­емщик должно внести банку определенную плату за временное заимствование у него для своих нужд денежных средств. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банк-ого %-а. Ставка банковского %-а - это своего рода «цена» кредита. Платность кредита призвана оказывать стимулирующее воздействие на хоз-ый (ком.) расчет предприятий, побуждая их на увеличение собственных ресурсов и экономное расходование привле­ченных средств. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой %-ов за привлеченные в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обес­печивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кре­дитования (резервного, уставного) и использования на собственные и другие нужды.