теория

141.Основные формы обеспечения возвратности кредитных ресурсов.

Юридические основы обеспечения кредитов приведены в ГК РФ ст. 329.

Залог имуществаозначает, что кредитор-залогодержатель вправе реализовать это имущество, если обеспеченное залогом обяз-во не будет выполнено. Залог имущества оформляется договором о залоге, подтверждающим право кредитора при неисполнении платежного обязательства заемщиком получить преимущественное удовлетворение претензии из стоимости заложенного имущ-ва.

Предметом залога могут выступать вещи, ценные бумаги, ипотека, иное имущ-во и имущ-ые права (права арендатора, права автора на вознаграждение и т.д.), за исключением прав, связанных с личностью.

Чтобы имущество клиента могло стать предметом залога, необходимо его соответствие след. критериям:

1. Предметы залога должны принадлежать заемщику или находиться у него в полном хоз-ом ведении.

2. Предметы залога должны иметь ден. оценку.

3. Предметы залога должны быть ликвидны, т.е. обладать способностью к реализации.

4. Превышение стоим-ти заложенного имущества по сравнению с основным обяз-вом.

В завис-ти от того, у кого находится предмет залога, различают:

1. заклад ― передача заложенных ценностей кредитору, при этом заемщик остается собственником заложенного имущества, но не может распоряжаться и использовать заложенные ценности, а кредитор приобретает право пользования заложенным имуществом.

2. твердый залог ― если на предметы, оставленные у залогодателя, наложены знаки, свидетельствующие об их залоге. В этом случае заемщик не имеет права расходовать заложенные ценности.

3. залог товаров в обороте ― в этом случае залогодатель не только непосредственно владеет заложенными ценностями, но и может их расходовать.

ГК РФ установлены два способа обращения взысканияна залог: путем предъявления иска в суд и без судебного решения. Реализация заложенного имущества при обоих способах обращения взыскания производится путем продажи заложенного имущества с публичных торгов. Если сумма, вырученная от реализации заложенного имущества, больше удовлетворения требований кредитора, остальные средства передаются залогодателю.

При денежной оценке предмета залога, которая, как правило, осуществляется на основании рыночных цен, предусматривается индексация стоимости заложенного имущества и право банка на его переоценку на момент обращения взыскания.

Залогом обеспечиваются все требования кредитора, возникшие на момент их предъявления:

сумма осн. долга и %-ы;
расходы кредитора в связи с исполнением обяз-ва;
убытки кредитора, связанные с невозвратом кредита
расходы кредитора, связанные с содержанием имущества.

Уступка (цессия)- это документ заемщика (цедента), в кот. он уступает свое требование (дебиторскую задолженность) кредитору (банку) в качестве обеспечения возврата кредита.

Банковская гарантия. В качестве гаранта могут выступать банки, иные кредитные учреждения или страховые организации. Банковская гарантия всегда выдается только на определенный срок. Ее действие начинается, как правило, с момента возникновения обяз-ва по кредитному договору. Выдача гарантии носит возмездный хар-тер. На практике гарантия оформляется гарантийным письмом кредитору или подписанием договора гарантии гарантом и бенефициаром (банком-кредитором). Действие банковской гарантии, как правило, прекращается при погашении обяз-ва перед кредитором.

Банковская гарантия отличается от других способов обеспечения исполнения обяз-в тем, что является обяз-вом, независимым от договора, исполнение кот. она обеспечивает, т.е. сохраняет силу и в случае недействительности того основного обязательства, во исполнение кот. она была выдана.

Поручительство.В соответствии с договором поручительства между банком-кредитором и поручителем поручитель обязуется перед кредитором отвечать за исполнение должником его обязательств на всю сумму кредитов и %-ов по нему или на их часть (например, только на сумму %-ов).

По договору поручительства возникает солидарная ответственность по обязательствам должника (заемщика) перед банком. Поручительство прекращается с прекращения обеспеченногоим кредитного обяз-ва.

В качестве обеспечения кредита используются два вида страхования, кот. относят к разновидностям добровольного имущественного страхования:

1. Договор страхования ответственности заемщиков за непогашение кредитазаключается между страховой организацией и заемщиком. В силу указанного договора страховая организация обязуется перед заемщиком погасить банку его задолженность по кредитному договору (включая проценты) в случае неспособности последнего выполнить эту обязанность самостоятельно по различным причинам, а заемщик обязуется перед страховой организацией уплатить страховую премию и выполнить ряд других обязанностей, указанных в договоре.

2. Договор страхования риска непогашения кредитазаключается между банком и страховщиком. Объектом страхования является ответственность всех или отдельных заемщиков перед банком за своевременное и полное погашение кредитов, %-ов за пользование кредитами в течение срока, установленного в договоре страхования.

Неустойкойпризнается определенная законом или договором денежная сумма, кот. должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства. Нашим законодательством приравнены штрафы и пеня.

На практике применяются два способа взыскания неустойки с заемщика:

путем бесспорного ее списания банком, либо на условиях, предусмотренных договором и законодательством;
обращения за взысканием в суд.

Задаткомпризнается ден. сумма, выдаваемая одной из договаривающихся сторон в счет причитающихся с нее по договору платежей другой стороне в доказательство заключения договора и в обеспечение его исполнения.

Авансэто ден. сумма (или иная имущественная ценность), кот. передается в счет исполнения договорного обязательства. Аванс учитывается в счет окончательного платежа, предусмотренного договором.

Под удержанием имущества должникапонимается право кредитора удерживать вещь, принадлежащую должнику (либо лицу, указанному должником), до тех пор, пока обяз-тво по оплате этой вещи или возмещение кредитору связанных с нею издержек не будет выполнено. В отличие от договора залога, заключаемого в обеспечение осн-ого обяз-тва, удержание осуществляется без подписания договора. Требования кредитора, удерживающего вещь, удовлетворяются из ее стоим-ти в объеме и порядке, предусмотренных для удовлетворения требований, обеспеченных залогом.

Содержание