теория

130.Кредитная система и ее развитие в рыночных условиях хозяйствования.

Различают два понятия кред-ой с-мы:

Совок-ть кред-ых отношений, форм и методов кредит-ия (функц-ая форма);
Совок-ть кредитно-фин-ых учр., аккумулирующих свободные ден-ые ср-ва и предоставляющих их в ссуду (институц-ая форма).

В 1-ом аспекте кред-ая с-ма представлена банк-им, потреб-им. комм., гос-ым, междунар-ым кредитом.Всем этим видам кредита свойственны специф-ие формы отношений и методы кредитования. Реализуют и организуют эти отношения специализ-ые учр., образ-ие кредитную с-му во 2-ом (институциональном) понимании. Ведущим звеном институциональной стр-ры кредитной с-мы явл-ся банки. Кредитная с-ма - более широкое и емкое понятие, чем банк. с-ма, включающая лишь совок-ть банков, действующих в стране.

Банк - кредитная орг-ия, имеющая исключительное право осуществлять в совок-ти след. банковские операции: привлечение во вклады ден. ср-ва физ. и юр. лиц, их размещение от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности, открытие и ведение банк. счетов физ. и юр. лиц.

До 1987 г. банк. система включала три банка-монополиста: Госбанк СССР, Стройбанк СССР и Внешторгбанк СССР. Существовала также с-ма гострудсберкасс. Главенствующее положение в банк. с-ме занимал Госбанк СССР.

Децентрализация управления эк-кой в условиях перехода к рынку потребовала изменения роли банк. с-мы в механизме управления эк-кой. Ее реорганизация началась в 1987г. Предусматривались изменение организационной стр-ры банк. с-мы, повышение роли банков, усиление их влияния на развитие народного хоз-ва, превращение кредита в действенный экон. рычаг.

На первом этапереорганизации была создана новая стр-ра госуд. банков. Модель реорганизации включала:

- создание двухуровневой банк. с-мы (центр. эмиссионного банка и гос. специализированных банков, непосредственно обслуживающих хозяйство);

перевод специализированных банков на полный хозрасчет и самофинансирование;

- совершенствование форм и методов кред. отношений с пр-ями различных отраслей хоз-ва.

Т. о., предполагалось отделить эмиссионную деят-ть банков от деят-ти по кредитованию хозяйства. На Гос. банк возлагались ф-ции координатора деят-ти специализированных банков и проведение единой для всех банков гос. денежно-кредитной политики.

Объективно был необходим 2-ой этап банк. реформы,направленный на комплексную реконструкцию системы экон-их отношений в области кредита. Он был начат в 1988 г. созданием 1-ых ком. банков, призванных стать фундаментом для формир-ия рын-ых отношений и стр-р в банк. сфере.

В целях создания системы денежно-кредитного регул-ия, адекватной складывающимся рыночн. отн-ям, были изменены статус Гос. банка и его роль в эк-ке страны. Банк был выведен из подчинения правительству и получил т. о. необходимую эконом-ую независимость.

В России сформировалась двухуровневая банк. с-ма:

I уровень –ЦБ РФ,

II уровень –ком. банки и другие финансово-кредитные учр., осуществляющие отдельные банк. операции.

Т. о., кредитная с-ма включает Банк России, банки, филиалы и представительства иностр. банков, небанк. кредитные орг-ции, союзы и ассоциации кредитных орг-ций, банк-ие группы и холдинги.

ЦБ РФ явл-ся гл. банком гос-ва. Он независим от распорядительных и исполнительных органов власти. ЦБ РФ - экономически самост-ое учр.. Он осуществляет свои расходы за счет собств-ых доходов.

Осн. целями деят-ти Банка России являются защита и обеспечение устойчивости рубля, в т. ч. его покупательной способности и курса по отношению к инвалютам; развитие и укрепление банк. системы, обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования с-мы расчетов.

2-ой уровень банк-ой системы представлен прежде всего широкой сетью ком-их банков, обеспечивающих кредитно-расчетное обслуживание субъектов хоз-ой жизни. Вопросы структуры и деятельности ком. банков освещаются в последующих главах учебника.

Наряду с ком. банками в РФ функционирует ряд спец.банков.К ним относятся ипотечные банки, кредитующие под залог недвижимости; земельные банки, занимающиеся кредитованием под залог земельных участков; инвестиционные банки, осуществляющие операции по выпуску и размещению корпоративных ценных бумаг.

Особое место в кредитной системе занимает Внешэкономбанк, преобразованный в банк по обслуживанию внешнего долга Российской Федерации, а также Банк реконструкции и развития, созданный государством для финансирования правительственных целевых программ общегос-ого и регионального характера с использованием бюджетных ресурсов на выдачу льготных кредитов.

В кредитную систему входят также банк-ие неком-ие объединения, кот. запрещено осуществление банк-их операций, но кот. играют важную организующую роль в кредитной с-ме. К ним относятся союзы и ассоциации кредитных организаций, не преследующие цели извлечения прибыли. Эти объединения создаются для защиты и представления интересов своих членов, координации их деятельности, развития межрегиональных и междунар-ых связей, удовлетворения научн., информ-ых и профессиональных интересов, выработки рекомендаций по осуществлению банк-ой деят-ти.

В кредитной с-ме в институциональном плане можно выделить также холдинги, группы и иные объединения банков.

Помимо банк. учр. во 2-ой уровень кредитной с-мы входят также спец. финансово-кредитные институты. К таким институтам относятся кредитные союзы и кооперативы, фин. и трастовые компании, страх. компании, частные пенсионные фонды, ссудо-сберег-ные ассоциации, инвест. фонды, ломбарды и др. учр. Они аккумулируют ср-ва населения и юр. лиц, осуществляют кредитование пред-ий и граждан, выступают посредниками на рынке межбанковских кредитов, выполняют доверительные операции.

Содержание