Минимизация риска ипотечного кредитования
Тихий И.Н., ст-т гр. Фс 08-3
Научный рук.: к.э.н. Демьянов В. Г.
Северо-казахстанский государственный университет им. М. Козыбаева
(Казахстан, г. Петропавловск)
Актуальность ипотечного кредитования с каждым днем становиться все очевиднее. Схемы ипотечного кредитования дают возможность воспользоваться ими самому широкому кругу населения. Сегодня, когда в Казахстане государство фактически отказалось от практики бесплатного предоставления жилья, а государственные программы субсидирования и льготного кредитования почти не действуют, ипотечное кредитование может стать эффективным способом решения проблемы обеспечения населения жильем. Кроме того, это достаточно прибыльный вид бизнеса для финансовых институтов. Можно с уверенностью сказать, что спрос на ипотечные жилищные кредиты будет существовать до тех пор, пока сохранится спрос на жилье. Высокий уровень последнего объясняется несколькими обстоятельствами. Средняя обеспеченность благоустроенным жильем в Казахстане значительно отстает от западных стандартов, где наличие квартиры или дома для семьи является нормой, причем количество комнат должно как минимум быть равным количеству членов семьи. Кроме того, потребность в жилье является категорией, постоянно меняющей свои количественные и качественные параметры, причем по восходящей линии.
Важным и перспективным направлением и подходом к созданию эффективного механизма жилищного финансирования, позволяющим обеспечить наряду с системой строительных сбережений комплексное решение жилищной проблемы в стране является долгосрочное ипотечное кредитование населения. При этом, необходимо отметить что представляются возможными к реализации развития системы ипотечного кредитования три модели:
европейская, предусматривает в большей степени поддержку банков, осуществляющих ипотечное кредитование. Инструментами такой поддержки являются льготное налогообложение, льготное кредитование и др. В качестве основных институтов выступают высококапитализированные негосударственные организации.
американская, предусматривает формирование при государственном участии институтов, гарантирующих выпуски организаторами ипотечных кредитов облигаций под залог недвижимости. Рынок ипотечных облигаций в США по объему лишь немногим уступает государственным облигациям, занимая почти треть от всего объема долговых ценных бумаг.
малазийская – наряду со странами Европы и США, в настоящее время достаточно развита система ипотечного кредитования населения в азиатском регионе, в частности в Малайзии. Система ипотечного кредитования Малайзии получила свое развитие путем создания Национальной ипотечной корпорации Кагамас, в состав которой вошли Банк Малайзии 20%, финансовые компании 19,5%, коммерческие банки 60,5%. Процесс ипотечного кредитования в Малайзии делится на два этапа: процесс строительства жилого дома и процесс полного завершения строительства дома. Для строительства жилого дома застройщику предоставляется кредит на срок 2-3 года, при этом, застройщик официально извещает население о намерении строить жилой дом. В процессе строительства осуществляется предварительная продажа незавершенного жилого дома и окончательное финансирование покупателей дома. Основными условиями кредитования являются маржа финансирования от 70 до 80%, средняя окупаемость кредита между 20 и 25 лет, сумма основного долга погашается ежемесячно в размере 13% от дохода заемщика, предоставление контракта о страховании недвижимости обязательно, максимальная ставка вознаграждения интереса составляет 9%. Концепция предполагает создание целостной системы ипотечного кредитования, которая включает в себя предоставление долгосрочных ипотечных кредитов банками и иными кредиторами гражданам-заемщикам, а также механизм обеспечения кредиторов необходимыми долгосрочными ресурсами для кредитования [1].
Казахстаном была выбрана Малайзийская модель системы ипотечного кредитования. В ее основе лежит двухуровневая структура рынка. Первичный уровень здесь сами кредиты, а вторичный специальные ипотечные ценные бумаги облигации, закладные, с помощью которых происходит подпитка банков-кредиторов. Ипотечные ценные бумаги являются ликвидными инвестиционными инструментами и распространяются через дилеров на рынке ценных бумаг. За счет внедрения малазийской модели в Казахстане удалось достичь обеспечения доступности ипотечных жилищных займов широким слоям населения, а также вести работу по снижению уровня процентных ставок и увеличению сроков ипотечных жилищных займов до 20 лет.
Ипотечная облигация – принципиально новый финансовый инструмент, среди всех стран СНГ впервые эмитированный на территории Казахстана. Преимуществом ипотечных облигаций является их обеспеченность реальным залогом, что делает их малорисковыми и привлекательными для приобретения отечественными инвесторами, в первую очередь институциональными, такими как пенсионные фонды, страховые компании, банки второго уровня.
- Анализ и моделирование социально-экономических процессов и систем
- 24 Апреля 2012 г.
- Содержание
- Проблемы модернизации профессионального образования в россии
- Исследование мотивации студентов омских вузов
- Высшее профессиональное образование как фактор культурного воспроизводства в условиях современной россии
- Мораль как основа нравственного воспитания
- Профилактика синдрома эмоционального выгорания педагогов
- К вопросу о коррекции деструктивных стилей педагогического общения
- Библиографический список
- Педагогический потенциал философии и. Канта
- Библиографический список
- Гуманно-личностная педагогика ш.А. Амонашвили
- Библиографический список
- О текстовых задачах
- Библиографический список
- О решении текстовых задач
- Библиографический список
- Элективный курс «алгебра высказываний и её применение для решения логических задач»
- Элективный курс для школьников «теория графов и её применение для решения олимпиадных задач»
- Оригаметрия и предпрофильная подготовка учащихся
- Библиографический список
- Математическая теория любви
- Библиографический список
- Закон ципфа и фрактальная природа в экономических системах
- Библиографический список
- Случайные полезности
- Библиографический список
- Использование возможностей компьютерных средств в учебном процессе
- Как самостоятельно рассчитать основные статистические показатели для услуги памм-счет
- Метод деловых игр при обучении информатике
- Метод проектов при подготовке специалистов-информатиков в вузе
- Особенности применения информационных технологий на уроках информатики
- Библиографический список
- Использование информационно-коммуникативных технологий
- Библиографический список
- Использование альбома слайдов в учебном процессе как средства наглядности
- Использование информационных технологий при анализе результатов тестирования по дисциплине «введение в материаловедение»
- Библиографический список
- Информационные технологии обработки результатов тестовой базы по дисциплине «экспериментальные методы исследования плазмы»
- Библиографический список
- К вопросу использования интерактивной игры в курсе «проектирование web-приложений»
- Библиографический список
- Электронная картотека уроков
- К вопросу об электронных учебниках
- Электронная лабораторная база по физике для элективного курса
- Место электронных библиотек в образовании
- Внедрение электронных пособий в учебный процесс
- Разработка электронного методического пособия по изучению текстового редактора openoffice.Org writer
- Разработка информационной системы по формированию информационной компетентности учащихся на основе личностно-ориентированного подхода
- Об информационной системе для департамента внутренних дел
- Этапы оптимизации работы системы на базе 1с: предприятия клиент-серверной архитектуры
- Проблема самоопределения личности в контексте изменяющегося социума
- Библиографический список
- Информационные аспекты моделирования социальных процессов
- Библиографический список
- Некоторые проблемы деятельности молодежных общественных организаций
- Библиографический список
- Волонтёрское движение в омской области
- Социальная реклама в профилактике социальных проблем
- Социальная адаптация детей с ограниченными возможностями
- Проблемы адаптации детей-инвалидов в обществе
- Организация работы с детьми c детским церебральным параличом
- Библиографический список
- Роль специалистов социальной работы в предотвращении насилия в семье
- Библиографический список
- Библиографический список
- Организация тура для детей с ограниченными возможностями
- Туризм как средство социальной адаптации воспитанников детского дома
- Возможности развития туризма в называевском районе омской области
- Социальная работа с пожилыми людьми
- Библиографический список
- Социально-экономический аспект развития современных миграционных процессов в россии
- Библиографический список
- Социальная защита трудовых мигрантов в россии
- Библиографический список
- Влияние человеческого фактора на итоги всероссийской переписи населения 2010 года
- Роль типологизации в исследовании культуры
- Библиографический список
- Сравнительный контент-анализ православных журналов «фома», «славянка», «ступени»
- Библиографический список
- Экоспонсоринг – современное положение
- Библиографический список
- Экологическая ответственность бизнеса
- Библиографический список
- Экологическая ответственность компании как основа устойчивого развития
- Секция 2. Экономики и управления готова ли россия стать инновационной?
- Инновационное развитие – путь в обход кризиса
- Финансирование инноваций в россии
- Проблемы модернизации экономики россии
- Экономический рост в россии: проблемы и перспективы
- Последствия вступления россии в вто
- Антиинфляционная политика государства
- Библиографический список
- Причины возникновения экономических кризисов
- Теневая экономика
- Библиографический список
- Инструменты реализации экономической политики
- Развитие государственно-частного партнерства в россии
- Анализ развития социального партнерства в республике казахстан
- Библиографический список
- Перспективные направления развития малого бизнеса в республике казахстан
- Анализ проблем организации частной собственности в рк
- Библиографический список
- М алые предприятия и их значение в экономике страны
- Содержательный подход к мотивации
- Мотивация персонала как процесс согласования ценностей субъекта управления и организации
- Библиографический список
- Совершенствование системы мотивации персонала в ооо «ювелирная мастерская» фаворит»
- Особенности оплаты труда в современных условиях и направления её оптимизации
- Библиографический список
- Управление денежными потоками предприятия
- Управление денежными потоками организации
- Регулирование денежной массы и денежного обращения в республике казахстан
- К вопросу о прогнозировании доходов и расходов
- К вопросу о бюджетировании в компании
- Экспресс-анализ структур управления предприятием
- Финансовый рынок и сбалансированность государственного бюджета
- Пути оптимизации расходов бюджета на строительство метрополитена в городе омске
- Государственный финансовый контроль за целевым использованием средств федерального бюджета
- Организация внутреннего финансового контроля
- Социально-экономические аспекты развития системы здравоохранения в республике казахстан
- Библиографический список
- Маркетинговое исследование качества оказания помощи пациентам
- Маркетинговое исследование качества оказываемых услуг в детской поликлинике
- Маркетинговое исследование конкурентоспособности профилактических учреждений
- Результаты исследования продажи витаминных препаратов
- Исследование доступности оказания медицинской помощи онкологическим больным
- Результаты исследования удовлетворенности пациентов стоматологической клиники «космостом»
- Результаты обследования и лечения беременных женщин в женской консультации бузоо «городская больница № 9»
- Влияние жизненного цикла товара на выбор маркетинговой стратегии
- Библиографический список
- Особенности принятия маркетинговых решений о разработке новых пищевых продуктов
- Библиографический список
- Интерактивный маркетинг как инструмент управления предприятием сферы услуг
- Библиографический список
- Методы ценообразования и разработка ценовой стратегии предприятия
- Библиографический список
- Развитие бренд-менеджмента в создании странового бренда
- Риск и прибыль
- Библиографический список
- Факторная модель планирования прибыли
- Принятие решений в условиях риска и их классификация
- Классификация рисков:
- Основы управления предпринимательскими рисками
- Методы анализа риска и способы его снижения
- Способы снижения риска
- Библиографический список
- Типичные ошибки при проведении реинжиниринга
- Матричная структура предприятия
- Классификация моделей и моделирования
- Основные цели моделирования
- Классификация моделей и моделирования
- Технология реинжиниринга бизнес-процессов
- Этапы реинжиниринга бизнес-процессов
- Реинжиниринг бизнес-процессов и информационные технологии
- Использование информационных технологий в реинжиниринге бизнес-процессов
- К вопросу анализа рентабельности предприятия
- Библиографический список
- Эталонная динамика показателей – технология управления ключевыми показателями хозяйствующего субьекта
- Оценка финансовой устойчивости предприятия тоо «дорожно-строительный трест ск»
- Библиографический список
- Финансовый механизм устойчивого функционирования коммерческого предприятия
- Библиографический список
- Формирование распределительных центров
- Библиографический список
- Роль финансового анализа в управлении финансовым состоянием организации
- Оптимизация инфраструктуры финансовых институтов ско
- Особенности управления дебиторской и кредиторской задолженностью на предприятии
- Организация учета и аудит цикла оплаты и движения денежных средств
- Библиографический список
- Перспективы развития безналичных платежей
- Страховые взносы в 2012 году: основные изменения и новшества
- Библиографический список
- Результаты анализа деятельности государственного учреждения омского регионального отделения фсс рф крутинское представительство филиал №2
- Анализ и совершенствование системы управления сельскохозяйственным предприятием на примере деятельности спк «большевик» полтавского муниципального района омской области
- Мероприятия по поддержке малого предпринимательства органами муниципальной власти г. Омска путем создания инкорпоратива
- Библиографический список
- Совершенствование взаимодействия органов муниципальной власти со строительными организациями на примере ооо нпо «мостовик»
- Направления совершенствования стратегического планирования в муниципальном образовании на примере любинского муниципального района омской области
- Значение финансового анализа для управления компанией
- Развитие розничных банковских услуг в россии
- Проблемы банковской конкуренции
- Банковский сектор рк: динамика показателей
- Услуга финансового менеджмента для малых предприятий
- Финансовая отчетность в современных экономических условиях
- Библиографический список
- К вопросу о банковской марже и процентном спрэде
- К вопросу об основных показателях работы банка
- К вопросу о процентной марже банка
- К вопросу о финансовых показателях работы банка
- Управление риском ликвидности финансового института
- Библиографический список
- К вопросу о работе дочернего банка
- Зарплатный карточный проект банка
- Библиографический список
- Определение клиента «среднего» сегмента
- Библиографический список
- Развитие форм и методов вовлечения сбережений населения в инвестиционный процесс ао «альянс банк»
- Библиографический список
- Инвестиционная привлекательность ао «казкомерцбанк»
- Анализ деятельности комитета по финансовому надзору национального банка республики казахстан по регулированию деятельности коммерческих банков
- Формирование кредитной стратегии коммерческого банка
- Библиографический список
- Повышение качества кредитного порфеля ао дб «сбербанк россии»
- Особенности управления рисками при кредитовании юридических лиц коммерческими банками в казахстане
- Пути совершенствования системы кредитования юридических лиц в банке
- Оценка финансового состояния заемщика (юридического лица)
- Анализ развития потребительского кредита в современной россии: проблемы перспективы
- Мониторинг проблемных кредитов в потребительском банковском кредитовании
- Минимизация риска ипотечного кредитования
- Библиографический список
- Сущность международных кредитных отношений
- Библиографический список
- Роль международного кредита в развитии производства
- Роль коммерческих банков на рынке ценных бумаг
- Библиографический список
- Фундаментальный анализ ценных бумаг на примере оао «мегафон»
- Валютный рынок
- Библиографический список
- Анализ и моделирование социально-экономических процессов и систем
- 24 Апреля 2012 г.