Повышение качества кредитного порфеля ао дб «сбербанк россии»

Мельниченко Н.В., ст-т гр. Фс 08-3

Научный рук.: к.э.н. Демьянов В.Г.

Северо-Казахстанский государственный университет им. М. Козыбаева

(Казахстан, г. Петропавловск)

В связи с сохраняющейся напряженностью на финансовых рынках и продолжающимся дефицитом ликвидности в банковском секторе у корпоративных заемщиков банка существенно повышается вероятность возникновения трудностей с возвратом и обслуживанием ссудной задолженности по кредитам банков.

Основной задачей ДБ АО «Сбербанк России» в период кризисной ситуации, в части проведения операций кредитования юридических лиц, является недопущение ухудшения качества кредитного портфеля. Для выполнения указанной задачи банку следует обеспечивать непрерывный мониторинг состояния дел в отраслях экономики, формирующих основную часть кредитного портфеля банка, с целью своевременной идентификации дополнительных факторов отраслевых рисков в текущей экономической ситуации, осуществлять непрерывный мониторинг состояния дел в региональной экономике, в том числе проведение на ежемесячной основе анализа исполнения доходов и расходов бюджета региона, а также крупных муниципальных образований, для принятия своевременных мер при работе с заемщиками, финансовое положение которых полностью или в значительной степени зависит от исполнения и оплаты государственных заказов.

По всем заемщикам необходимо обеспечить наличие постоянного контакта с конечными бенефициарами – физическими лицами (собственниками бизнеса) с целью своевременного выявления возможных действий с их стороны, ущемляющих интересы банка, и принятия необходимых предупредительных мер. Задолженность заемщиков, конечные бенефициары которых неизвестны либо с ними отсутствует постоянный контакт, должна рассматриваться в качестве проблемной с разработкой плана мероприятий по работе с проблемной задолженностью.

В период кризисной ситуации также следует выделить рекомендации при кредитовании инвестиционных проектов промышленных предприятий реального сектора экономики. В настоящее время в связи с ограниченным спросом на продукцию промышленных предприятий с учетом специфики деятельности и высокой зависимости со стороны внешних факторов, изменением экономической ситуации, в сторону ее ухудшения кредитующим подразделениям необходимо обеспечить постоянный мониторинг за состоянием действующей контрактной базы предприятия (подтвержденные объемы на горизонт кредитования, своевременность выполнения контрагентами своих обязательств и т.п.), использовать консервативный подход к оценке планируемой контрактной базы, в том числе оценивать перспективу заключения крупных контрактов и зависимость их подписания от тех или иных факторов.

Необходимо обеспечить проведение операций кредитования заемщиков в соответствии с объемами деятельности на период кредитования, преимущественно на условиях контрактного кредитования, т.е. финансирование за счет кредитных средств затрат, связанных с исполнением контракта (контрактов), при котором возврат предоставленных средств и получение доходов осуществляются из потока денежных средств, генерируемого контрактом (контрактами), при условии, что: сальдо денежных потоков и финансовый результат по итогам исполнения кредитуемого контракта (контрактов) являются положительными, при поступлении выручки по контракту (контрактам) задолженность признается срочной к погашению.

В рамках сопровождения кредитного договора, предоставленного на условиях контрактного кредитования, необходимо осуществлять регулярный мониторинг исполнения заемщиком финансируемого банком контракта с обязательным контролем целевого использования, как кредитных средств банка, так и собственных средств (в том числе авансовых платежей по контракту) заемщика, направляемых на указанные цели.

Говоря о проблемах и направлениях качества кредитного инвестиционного портфеля банка, нельзя не затронуть особенности оценки инвестиционных проектов в Казахстане. Необходимо отметить, что современная социально-политическая и макроэкономическая обстановка в Казахстане в некоторой степени неблагоприятна для осуществления активной деятельности в сфере реальных инвестиций.

Общая нестабильность, проявляющаяся в невозможности, сколько ни будь достоверного прогнозирования динамики развития нескольких параллельных процессов – политического, экономического, финансового и т.д. (к тому же, слишком в большой степени зависимых друг от друга), ставит под вопрос саму правомерность и необходимость попыток объективно оценивать качество проектов. В условиях, когда погрешность субъективных прогнозов многократно превышает точность выполняемых расчетов, большее внимание с неизбежностью будет уделено интуитивным и неформальным методам оценки. Коммерческая состоятельность проекта фигурирует только в качестве одного из вспомогательных критериев, которыми руководствуются банки при принятии решения о предоставлении и сопровождении кредита.

Таким образом, требования по повышению качества кредитного портфеля являются одним из важнейших условий эффективного функционирования коммерческого банка и заемщика в современных условиях, сохранения стабильности и доходности кредитных операций, взаимодействия с предприятием - заемщиком по выработке схем снижение негативного влияния кризисных явлений в экономике.