Перспективы развития безналичных платежей

Абильмажинова А.М., ст-ка гр. Фс 08-3

Научный рук.: к.э.н. Демьянов В.Г.

Северо-казахстанский государственный университет им. М. Козыбаева

(Казахстан, г. Петропавловск)

Сегодня уже мало кому нужно объяснять преимущества и удобства использования платежной карты по сравнению с «живыми» деньгами. Наличные – это единственное средство расчетов, к которому мы привыкли. Но, с другой стороны, деньги проходят через тысячи рук, рвутся, требуют пересчета и контроля, их можно и потерять, а как показывает практика, после этого они никогда не находятся. Неспроста ведь весь цивилизованный мир использует вместо наличных денег банковские карты. В настоящее время Банки активно привлекают предприятия на обслуживание по зарплатным проектам. Понимая, что ключом к успеху служит высокое качество клиентского сервиса, Банки всегда прилагали максимум усилий для укрепления и развития отношений с клиентами.

Швеция может стать первой страной, полностью отказавшейся от наличности – во всяком случае, она ближе всего подошла к этому. Именно Швеция первой стала использовать бумажные деньги в 1661 г. Сейчас шведы разрушают созданную ими же традицию, тем самым, возможно, одновременно формируя другую модель экономики. Швеция лидирует среди развитых стран, хотя тенденция общая: в еврозоне – банкноты и монеты составляют 9% оборота, в США – 7%. В шведском такси можно расплатиться кредиткой, в автобусе – СМС-кой. В некоторых городах это даже не возможность, а единственный способ, если не купил абонемент загодя, — наличные в общественном транспорте попросту не принимаются. Даже пожертвования в церкви можно оставить с помощью кредитной карты.

Причем пластик – не единственная замена. Скорее всего, пластиковые карты – это всего лишь переходный этап, как и финансовые операции с мобильных телефонов. Распространение цифровых технологий ведет нас дальше – к биометрическим денежным расчетам. В цифровом мире для этого достаточно процессинговой системы и устройства, считывающего, например, отпечатки пальцев. Не надо ни бумажника, ни купюр – биометрия вообще устраняет посредничество денег, карт и других символических заменителей стоимости.

Конечно, и в развитых обществах не все относятся к такому будущему с восторгом. Те же шведы в своем новаторстве испытывают некоторые проблемы. Прежде всего, пожилым людям трудно использовать пластиковые или мобильные расчеты, им нужны привычные деньги. Командировочные рассказывают, как терминал в такси вдруг не принимает обычную Visa, и приходиться бегать по улицам в поисках банкомата. Статистика, конечно, утешает рапортами о том, что с отказом от кэша уровень ограблений снизился в разы, но тут же пугает отчетами о сопоставимом росте фиш Инга, скимминга и прочих компьютерных преступлений.

Кроме того, на Западе нарастают опасения, что зависимость человека от баз данных (включая банковские) может породить риск тотального контроля над частной жизнью. Но логика прогресса неумолима: судя по всему, в ближайшие лет 10-15 в передовых странах денежные расчеты превратятся в операции с персональными данными.

В Казахстане доля наличных денег в денежной массе достигает 25%. Это один из самых высоких показателей в мире, даже в развивающихся странах он находится на уровне 15%. На сегодня лишь 40% казахстанцев когда-либо пользовались пластиковыми картами. А идеи обязать людей оплачивать «безналом» крупные покупки вроде недвижимости встречают серьезное сопротивление.

Слишком большая доля наличных в обороте становится все более явным анахронизмом. Трудно в этих условиях всерьез рассчитывать на статус мирового или хотя бы регионального финансового центра. Потому уже сегодня банковская система может стать и становится проводником новых тенденций, причем безо всяких распоряжений со стороны власти. Инфраструктура безналичных платежей распространяется, банки расширяют выпуск карточек, продвигают зарплатные и кобрендинговые пластиковые проекты.

Слишком большой объем наличности является косвенным свидетельством или даже условием существования теневой экономики и коррупции. Сегодня огромные объемы наличности в обороте даруют нашим гражданам и хозяйствующим субъектам довольно большую степень, как свободы, так и непрозрачности.

Безналичные расчеты, наоборот, делают экономику в целом более прозрачной, подотчетной и быстрой. Поэтому постепенное сокращение наличного оборота может стать одним из инструментов изменения казахстанской экономической модели в целом.

Отказ от наличных рано или поздно, неизбежен. В каких-то странах он пройдёт быстро и почти безболезненно, в каких-то долго и трудно. К этому надо относиться, как к очередному этапу развития человечества, при котором новые технологии приводят к изменению жизни, причем в лучшую сторону. Преимуществ ТОЛЬКО безналичного денежного оборота очень много. Здесь уменьшение коррупции, нелегальной миграции, разбоев и грабежей, распространения наркотиков, любой теневой экономики и т.д. Не стоит этому противиться. Хотя на этом пути какие-то издержки, конечно, будут, но цель этого заслуживает.