logo search
Сборник 2012

Мониторинг проблемных кредитов в потребительском банковском кредитовании

Черниязов С., ст-т гр. Фс 08-3

Северо-Казахстанский государственный университет им. М. Козыбаева

(Казахстан, г. Петропавловск)

Современные проблемы в экономике Казахстана, наблюдаемые сегодня, сопровождаются ростом долгов, увольнением работников, снижением заработной платы, повышением цен на продовольственные товары.

Безусловно, всё это отразилось на состоянии розничных кредитных портфелей коммерческих банков, что не только вызвало уменьшение их объемов, но и оказало существенное влияние на снижение их качества.

Нельзя не отметить, что казахстанцы еще не освоили всех тонкостей «жизни взаймы», что создает риск неплатежеспособности.

Все чаще пользователями кредита становятся те, кто способен выполнить условия договора на пределе своих финансовых возможностей либо не имеет гарантированного на перспективу уровня дохода. Кроме того, клиенты банков не всегда получают достоверную информацию об эффективной процентной ставке по кредиту.

Безусловно, сложившаяся экономическая ситуация повлияла на финансовое состояние граждан, что вызвало рост просроченной задолженности по кредитам.

Однако возникновение проблемных кредитов можно предвидеть и заранее предотвратить их рост, приняв необходимые меры. Существует система признаков, характеризующих появление «проблемных» кредитов. Условно их можно систематизировать по двум группам: 1) признаки, имеющие организационный характер; 2) признаки экономического характера.

К организационным признакам можно отнести:

Финансовые признаки «проблемных» кредитов проявляются в ухудшении показателей, полученных в результате анализа его платежеспособности.

Также признаками финансового неблагополучия заемщика являются:

Наличие указанных признаков требует от банка разработки ряда мер, направленных на сокращение и предотвращения возможного роста числа «проблемных» кредитов.

Первое, что можно предпринять в сложившейся ситуации, – это пересмотреть условия действующего кредитного договора. В частности, могут быть продлены сроки кредитования или уменьшены процентные ставки по кредитам, данные меры позволят уменьшить финансовую нагрузку заемщика. Также кредиторы могут согласиться на установление льготного периода, в течение которого временно откладывается требование к должнику по запланированным платежам, но накопленный долг по начисленным процентам и/или основному долгу должен быть погашен заемщиком в определенный период в будущем. Вторым направлением в работе с проблемной задолженностью является расширение кредита, т.е. выдача дополнительных средств. При этом статус долга изменяется с «просроченного» на «текущий ». Также может быть предусмотрено увеличение обеспечения по кредиту, что позволит увеличить сумму взысканий в случае неспособности заемщика выполнить свои долговые обязательства. Третьим способом работы с проблемной задолженностью является продажа части активов заемщика для погашения долга. Однако решение о продаже части активов принимается клиентом добровольно, поскольку он отвечает перед банком только залогом.

Наиболее радикальным способом обеспечения возврата кредита является ликвидация залога при его наличии. При реализации залога взаимоотношения между банком и клиентом, как правило, полностью прекращаются. Работа банка с проблемной задолженностью будет более эффективной, если ее реализация начнется на ранней стадии возникновения проблемных кредитов. Важным направлением в сфере организации работы банков с проблемными кредитами является разработка мер по предупреждению возникновения проблемных кредитов путем создания более тщательных методик оценки благонадежности потенциальных заемщиков. Перспективными направлениями в области организации работы банков с проблемными кредитами является развитие коллекторской деятельности в Казахстане, а также совершенствование системы страхования кредитов. Развитие данных направлений позволит банкам избежать дополнительных убытков, возникающих при наличии проблемных кредитов.